大连市银行业协会发布关于智能AI技术电信诈骗案件的风险提示
浦发银行大连分行 2023-06-21 17:00 发表于辽宁
近年来，随着深度合成技术的开放开源，深度合成产品和服务日益增多，利用“AI换脸”“AI换声”等虚假音视频进行诈骗、诽谤的违法行为多地频发、逐步升级。近日，包头市公安局发布使用智能AI技术10分钟内电信诈骗430万元的典型案件，引起了社会的广泛关注，国内多地警方多次发布相似案例。
大连市银行业协会提示辖内各银行机构，大连本地已出现AI诈骗真实案例，请各机构高度重视，切实加大新型电信技术诈骗的宣传和防范力度，将客户提醒、风险提示纳入客户服务和业务办理的正常管理流程，视需要采取必要的风险防控举措，真正发挥金融企业社会责任担当，为保障人民群众的资金安财产全做好最后一公里金融服务保障！
一、分享：近期发生在大连某银行的真实案例
（一）事件回放
A先生接到自称大连地区海关部门电话，告知其在哈尔滨做过相关登记，需要其联系哈尔滨公安局。对方在电话中还询问A先生名下是否有XX银行卡且卡中有大额存款，让A先生感觉对方对自己账户情况十分了解，所以对其深信不疑。电话沟通后，A先生又与对方视频通话约一小时，视频期间手机未收到任何信息。
反诈警察通过技术手段监测到A先生正在遭遇电信网络诈骗，多次拨打其电话进行提醒，均未拨通。直至警察上门提醒，A先生才挂断与对方的视频。此时，A先生的微信已无法使用，也无法登录手机银行。待A先生电话恢复正常，才收到银行的微信提醒，知晓卡中定期存款已被销户，部分资金已被转出。
（二）诈骗过程回溯
犯罪分子发现A先生有“上钩”迹象后，便向其手机发送木马病毒。A先生点击后，手机便被犯罪分子彻底操作，接收各类验证码并切断其手机与外界的联系，导致亲属与96110热线均无法及时联系到A先生进行涉诈提示。
此案区别于一般电信诈骗的关键点在于，犯罪分子事先获取了A先生的身份证影像信息，并通过技术手段合成了短视频，并使用该视频成功应对了银行大额资金转账时的人脸识别验证。
（三）不幸中之万幸
值得庆幸的是，A先生对银行非柜面渠道设置了日累计交易限额，超限额部分资金无法实时转出，有效避免了部分资金损失。
二、总结：常见的AI诈骗手法有哪些
（一）声音合成
犯罪分子通过骚扰电话录音等提取某人声音，获取素材后进行声音合成，从而用伪造的声音骗过对方。
（二）AI换脸
犯罪分子首先分析公众发布在网上的各类信息，根据所要实施的骗术，通过AI技术筛选目标人群，再在视频通话中利用AI换脸骗取信任。
（三）转发微信语音
犯罪分子在盗取微信号后，通过转发之前的语音的方式取得好友信任，向对方“借钱”。尽管微信没有语音转发功能，但可以通过提取语音文件或安装非官方版本（插件）实现语音转发。
（四）AI程序筛选受害人
犯罪分子利用AI来分析公众发布在网上的各类信息，根据所要实施的骗术对人群进行筛选，在短时间内便可生产出定制化的诈骗脚本，从而实施精准诈骗。例如：实施情感诈骗，就筛选出经常发布感情类信息的人群；实施金融诈骗时，可以筛选出经常搜索投资理财信息的人群。
三、提示：面对AI诈骗，银行应采取以下防范措施
（一）与时俱进，促进传统风险防控手段智能化升级
数字化时代，包括利用AI诈骗在内的新型电信网络诈骗手段不断翻新，在业务线上化发展和合规监管的双重压力下，银行的风控系统和执行水平都面临着巨大挑战。各银行机构要提高警惕，加强重视，立足既有风险管理体系，不断强化举措，提高风险的快速感知和迅速反应能力，持续提升诈骗风险防控的智能化水平和预见预判能力。
（二）立足常规，将线上业务的人工审核与系统控制有效结合，提高诈骗防控精准度。
对于日益升级的AI诈骗手段，银行既有的反欺诈策略模型很难实现精准防控，诸如大额资金转账时的人脸识别验证等，如无人工审核干预，恐难实现风险的有效截流。对于涉及转账汇款、资金往来等线上审核典型场景，银行机构应根据自身情况，采取必要的有效措施加强客户身份核实，比如，可利用客户在银行的预留信息，通过个人信息核实、回拨客户手机号等方式进行二次身份确认，而不是仅通过图像、视频等识别验证，提高身份识别的准确性。
（三）落实监管要求，压降低活跃度个人账户涉案风险。
银行存在众多沉默、低活跃客户，欺诈识别精度低，触发量大，人工审核成本高，账户涉案态势引发关注。针对符合条件的这部分客户，银行机构应根据相关监管要求，建立个人账户分类分级管理体系，根据客户身份、职业、年龄、交易等特征，提供与账户风险等级相匹配的银行账户功能，审慎与客户约定网上银行、手机银行、快捷支付等非柜面业务，并合理设置非柜面渠道单一账户资金转出总限额、交易笔数、验证方式等，后续可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等动态调整。
（四）建立完善本行客户个人金融信息保护规章制度，并在日常工作中强化执行。
大数据时代，个人信息获取更加容易，个人信息保护面临新的挑战。各银行机构要高度重视客户信息保护工作，根据《中华人民共和国个人信息保护法》建立自己的客户信息保护制度，细化客户信息查询获取、分级审批流程要求，并将保护客户隐私的理念融入到银行企业文化之中，内化于心、外化于行，以最严格的标准确保客户信息安全。
（五）加强日常宣传，积极营造良好的舆论氛围。
要切实提高社会公众的风险防范意识和识别能力，从源头上有效防范和打击电信诈骗，各银行机构应在日常做好为民服务的同时，重视履行金融机构的社会责任和义务，加强对金融消费者的教育宣传力度，通过服务客户、服务民生，切实保护公众客户合法权益，提高客户满意度。
四、建议：个人应如何防范AI诈骗的客户宣传口径
（一）明确责任：每个人都是自己个人信息安全的第一责任人
1、不轻易提供给他人姓名、生日、住址等个人自然信息，以及人脸、指纹等个人生物信息；不轻易透露身份证、银行卡、验证码等个人敏感信息；不贪图方便，把身份证、银行卡照片等直接共同存放于手机内。
2、陌生链接不要点,陌生软件不下载,陌生好友不随意添加,不明二维码不随意扫描。管理好自己的朋友圈，不轻易向陌生人开启手机屏幕共享，不过度公开或分享动图、视频等。
3、做好个人防护，安装安全软件，防止手机和电脑中病毒。对个人账户的安全状况保持警惕，尤其是陌生设备的登陆情况，防止微信、QQ等被盗号给亲朋好友带来麻烦。
4、对于不常用的APP，建议卸载前注销个人帐号。
（二）慧眼拨迷雾：远程转账务必多重验证、确认身份
1、如果有人自称“家人”“朋友”“老师”“领导”通过社交软件、短信、电子邮件等以“手机掉水里了，学校需要紧急交辅导班学费”“人在境外旅游，需要帮忙买机票”“给领导办私事，需紧急转账”“遭遇车祸，需要马上手术”“情况特殊，需要过桥资金拆借”等各种方式和理由诱导你转账汇款，务必通过电话、见面等途径核实确认，不要未经核实随意转账汇款。
2、在AI时代，文字、声音、图像和视频都有可能是深度合成的。在转账汇款、资金往来这样的典型场景，要通过回拨对方手机号等额外通信方式核实确认，不可仅凭单一沟通渠道未经核实就直接转账汇款，无论对方是谁！
3、身份验证小建议：
（1）与家庭成员约定一个“关键词”，出现不同寻常的求助信息、转账请求时，可用关键词确认对方是否为本人。
（2）对于伪冒银行来电、来信，涉及需要线上资金交易的情况，首先要登录银行官方网站、联系官方客服等方式进行核实。
（三）用好银行防诈最后一道防线：合理设定非柜面渠道转账日限额
日前电信诈骗形势严竣，犯罪分子诈骗手法花样百出，非柜面渠道银行转账限额设置过高极易被不法分子利用。为了保障个人大额资金安全，建议根据正常转账需求合理设置银行非柜面渠道支付日限额，为一旦遭遇电信诈骗争取反应时间。限额设置后如又有调高需求，仍可按照银行要求提供材料，申请调整/临时调整限额，保障正常支付结算需求不受影响。
（四）保持清醒：全方位提高安全防范意识
1、牢记一个事实：公检法没有安全账户，警察不会网上办案。
如果有网络警察说你犯事了，让他联系当地派出所，也可以主动打110咨询。如不慎被骗或遇可疑情形，请注意保护证据立即拨打96110报警。
2、牢记两个号码：96110，12321
（1）96110是国家反电信网络诈骗专用号码，专门用于对群众预警劝阻和防范宣传等工作，有“劝阻”“咨询”和“举报”三项主要功能。如果收到“96110”打来的电话，说明您或家人正在遭遇电信网络诈骗，又或者属于易受骗高危人群，一定要接听！
（2）12321是网络不良与垃圾信息举报受理中心，如果发现有APP过度、强制收集个人信息，不提供个人帐号注销方式，或为注销帐号设置各类障碍等情况，或者在网上遭遇了诈骗信息，均可至12321.cn反诈专栏投诉、举报，并据情况及时报警。
3、警方提示，大多数以“00”或“+”开头或者是特别长的电话号码，都是诈骗电话，是通过境外设备进行虚拟改号拨打的，遇到这种电话尽量不要接听。
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