咱们举个例子啊，不一定是真实情况，比如一家机构的资金需求是500万，这样是肯定不能借款的。但是如果这个集团旗下有5家公司过来，每家借款100万，还有足额抵押物。那这样的话在目前来讲就是合规的······另外一部分原因，我回答不了，我们那么多年的经营中发现，有些借款人确实不知道为什么选择息费较高P2P借款······其实我们的项目确实都有实地考察，只是咱们看的角度不一样，考察的资产也不一样，对借款公司和抵押物，每一个借款项目，我们都会实地去看。比如说房抵贷，我给您看看我手机的照片啊，这几张是我自己拍的。这套房子当时是我和风控的人一起看的，在丰台······银豆网 2018.6.2-11:00

咱们举个例子啊，不一定是真实情况，比如一家机构的资金需求是500万，这样是肯定不能借款的。但是如果这个集团旗下有5家公司过来，每家借款100万，还有足额抵押物。那这样的话在目前来讲就是合规的······另外一部分原因，我回答不了，我们那么多年的经营中发现，有些借款人确实不知道为什么选择息费较高P2P借款······其实我们的项目确实都有实地考察，只是咱们看的角度不一样，考察的资产也不一样，对借款公司和抵押物，每一个借款项目，我们都会实地去看。比如说房抵贷，我给您看看我手机的照片啊，这几张是我自己拍的。这套房子当时是我和风控的人一起看的，在丰台······银豆网 2018.6.2-11:00

2018-06-02
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银豆网老总亲自上门，风波马上就要平息了。

我们运营人员日常使用的私人微信号，意外收到了来自银豆网创始人王鹏程的添加好友请求。对方开门见山的回答了我们之前提过的两个问题：“质押物真实，质押率不超过80%”。

最终，我们决定给彼此一个深度沟通的机会。

时间约在晚上8.30分北四环附近的一家茶楼包间。见面后，没有多余的话，银豆网王鹏程直接进入主题。

以下内容根据录音整理：

王鹏程：我先做个自我介绍，银豆网王鹏程，相信您也知道我。您的几篇稿子我们看了，不绕圈子，坦白讲，您确实下了功夫了，多数内容符合实际，但也有和实际情况有出入的地方，特别是背后深层次的一些内情，你们不了解，也没有写到。
今天既然坐到一起，那么您有什么疑问，我一一作答，如果答完还有疑惑的地方，那么再交流。”

**财经：本来没想过会和你们坐在一起，不过既然已经见面，那就坦荡的聊一次，我电话有录音啊，有些问题问的可能也比较尖锐，如果你能回答就回答，不能回答我们不强求。首先，你们的主要业务模式是什么？

银豆网：我们主要做担保贷，除了自己开发的业务，还有几家合作方提供资产，主要做车抵贷、房抵贷，个人信用贷也做过一些。

**财经：我们稿件中提到的壳公司借款情况，存在吗？

银豆网：是这样，老师，我先给您介绍一下现在行业的整体情况。自《办法》发布以来呢，对单一企业借款上限做了限制。这其实对行业内的不少公司的业务冲击比较大，真正小额分散的优质资产目前看，确实比较稀缺，房贷业务呢，其实在这个限额之后呢，反而变成了一个蓝海。只不过这个在房贷业务里边呢，我们要找到这种少量的能满足监管需求的，这样的资产。

咱们举个例子啊，不一定是真实情况，比如一家机构的资金需求是500万，这样是肯定不能借款的。但是如果这个集团旗下有5家公司过来，每家借款100万，还有足额抵押物。那这样的话在目前来讲就是合规的。

**财经：确实，目前没有明文禁止。

银豆网：依据目前的监管要求来看，这不属于违规范畴，我们确实放款给了下面这五家企业。如果说哪天监管层发话了，说不能这样干，那肯定要按监管要求来。

**财经：还是我们之前提的问题，关于抵押物，这也是我们目前最关心的问题。

银豆网：老师您说。

**财经：抵押物是否真实？

银豆网：当然真实，我今天带来一部分证件，实际像这样的房产证押在我们公司这边的有很多。（王鹏程边说边打开包，拿出厚厚一打房产证和质押证明，桌子有点小，他直接铺在了地上）看您文章里对房产证真伪有质疑，所以今天我带来一部分，老师您看看，这都是一套套的，房产证和质押证明。
（我们随机抽看了几张，房屋所有权人、房屋坐落、产别、房屋状况、共有人、土地证号、权属性质、使用年限等信息完整，房屋平面图和公章等清晰，可信度较高）

**财经：抵押物是一押还是二押？

银豆网：一押二押都有，如果是二押，那么我们对剩余抵押价值要求的比较苛刻。

**财经：抵押物一押的话，质押率是多少？有没有突破抵押物价值的情况？

银豆网：质押率也是一个浮动的数字，根据借款人的实际情况以及质押房产所处地域，是否具备比较好的变现能力，比如一些偏远城市的房产，我们是不做的。流动性太差，需要变现的时候，难以处理。
整体来看的话，质押率一般处于80%以下。超额质押肯定没有，这是我们要把控的风险点，一旦借款人违约，在催收无果的情况下我们会处置抵押物。

**财经：质押物价值是如何计算出来的？

银豆网：首先会根据所在区域的市场交易情况来看，其次我们有合作的专业评估公司。

**财经：为什么有房产质押的借款人，不选择银行，而选择息费较高的P2P？

银豆网：这个问题我可以回答一部分，首先银行放款速度慢，从提交申请，到走审核流程，再到最后下款，少则一两个星期，多的一个月能下款就不错了。而比如在我们平台，从评估到审核再到平台发标满额放款，最快的一个星期都用不了。对于有些急用资金的借款人，银行的速度，他们等不了。

另外一部分原因，我回答不了，我们那么多年的经营中发现，有些借款人确实不知道为什么选择息费较高P2P借款，但我们能做的就是，如果他资质符合要求，我们就可以做。

**财经：你们所说的实地考察，是考察的哪里？是那些毛坯房吗？

银豆网：老师您问的太犀利了，其实我们的项目确实都有实地考察，只是咱们看的角度不一样，考察的资产也不一样，对借款公司和抵押物，每一个借款项目，我们都会实地去看。比如说房抵贷，我给您看看我手机的照片啊，这几张是我自己拍的。这套房子当时是我和风控的人一起看的，在丰台。

对于您稿件的内容，我们不能说错，但是您看到的只是一部分，不是事物的全貌。现在这个阶段来讲，平台生存不易。我们还是希望整个行业可以平稳、健康的发展。

**财经：最后一个问题，你们有没有自融？

银豆网：这绝对没有，明确违法违规的事情，我们不能也不敢做，这个事我可以打保票。
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【银豆官网前2天2018-05-30 19:14:10发布的那份回应**财经质疑的官方声明已经撤下了。。已经翻不到啦。。】