图腾贷 2018.10.18-9:00……图腾贷的真相（2）: 截流借款人的本金，究竟花在哪里了呢

图腾贷 2018.10.18-9:00……图腾贷的真相（2）: 截流借款人的本金，究竟花在哪里了呢

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图腾贷的真相（2）: 截流借款人的本金，究竟花在哪里了呢？

原创： 图腾贷** 图腾贷的真实观察员 今天

我先证明一下自己真实投资者身份，本人于2018年6月09日，通过图腾贷平台出借了4笔投资，3个月期的季安心。原参与年化率9.5%。

这几个项目于2018年9月09日结束，都一一进行了展期，并且，目前处于第二个展期阶段。

01

上篇文章发出来后，**得到了不少难友的支持，首先在这里感谢一下各位的支持。

对于图腾贷截流大部分借款人本金的分析，在上篇文章，**已经分析过，往后还会有更多的证据来补充。

但在此之前，**来和大家分析，图腾贷截流借款人的本金拿出干嘛了呢？

首先，在这里，先给图腾贷的罗总喊话：截流借款人的本金是一件非常严重的违法违规行为，已经涉嫌设立资金池，请罗总给广大出借人一个解释。

罗总曾经说过，如果有发现截流的证据可以交给平台，对于**在上篇文章提出的疑问和质疑。直到发文为止，罗总仍没做出合理的解释。

我在这里，再提出一个问题，请罗总和平台回答一下：对于平台的借款人而言，等额本息和先息后本的借款人分别占比是多少？

02

对于图腾贷截流借款人本金，**认为主要有以下两个用途吧：

1.收割转让债权

大家是否还记得，平台几次修改了债权转让的规则，从原来的最低9折，再到最低7折，后面又慢慢恢复到最低85折，最低9折，最后回到原价，再引入机构，现在只能是4.5-6折转让。

整个过程下来，我们忽略过程，从结果来看就是：从原来的出借人之间以最低7折买卖债权，到现在，只能有平台所谓的合作机构才能收债权，而且折扣（4.5-6折）比原来更低。

罗总一方面喊着说，无意收割出借人，建议大家不要转让债权，那为什么却只放弃了出借人相互转让债权的做法？却引入了合作机构，让出借人以更低的折扣（4.5-6折）进行转让。

如果按照合理的做法，为了引入更多的流动性资金，应该同时开放给有闲余资金的出借人和机构，这样才是最合理的做法。

我们再回过头来想想，机构每天收购100W的债权，休息日也在正常收购，那每个月就是3000万，如果以平均6折收购(甚至更低)，那么每个月能够收5000万的债权，中间一个月纯赚2000万。

如果你是罗总，一方面知道借款人什么时候还完款，另一方面，自己的平台的资金流濒临枯竭。

这时候，一个「每个月能赚2000万」的机会摆在你的面前，你会怎么办？拿还是不拿？

在这里，解释一下，平台为什么知道借款人什么时候能还完款呢？

上篇已经说过，大部分借款人其实都是等额本息的，都是长标，借款人什么时候还完，平台绝对是知道，而出借人却是不知道的。

这就是为什么我们去实地查标，平台会严格规定出借人不能查看借款人还款到期时间的重要原因。

借款人的还款到期时间，这真的是重大的秘密吗？为什么平台一直支支吾吾呢？有不可告人的秘密吧。

假扮所谓的合作机构，收割出借人的债权，应该就是截流还款人本金的大头流向。

每个月截流3000W，然后收购那些到期的，快到期的或准备提前还款的债权，每个月空手套2000W。

2.催收，运营支出和贴息

在罗总最新的说说，我们可以知道，每个月的催收费用大概是314万（平均），除了催收费用外，还有工资费用也是大头，预计运营和客服大概100人左右，在四川这个二线城市，平均工资5000元左右，每个月合计是50W，那总体的运营成本每个月大概是314+50=364W左右。

另外，每个月不还本金，给出借人的总利息大概是1100万，30%的逾期率，按照每个月9%的利息，每个月的贴息大概是330W，这部分似乎也是支出。

但上面的这个贴息只是从出借人角度考虑的，如果再考虑从借款人那里收到的利息，那就不一样了。

**从借款人那边了解到，现在图腾贷的综合借款利率大概在2分以上。（其实，图腾贷在借款人那边收的利率非常高，而且非常不规范，预计2分应该还算少的了，往后我会拿出证据来证明）。

图腾贷从借款人那边每个月收的利息大概是多少呢？

**大概算了一下，从这几个数据来判断：现在待收10亿，借款人综合利率24%，逾期率30%。

那每年收的利息大概就是=10亿*24%*0.7=1.68亿，平均每个月是1400万。

每个月给出借人的总利息是1200万，从借款人那里收回来的利率是1400万，中间还有200万的利息差。

3.不排除已经开始转移资产和准备跑路

目前，图腾贷的罗润超是没有上缴护照，我们可以参考理财范的老板，在出现问题后，主动提交了护照。

也就是说，如果罗想跑路，可以说几乎是毫无障碍。

再加上银行存管已经名存实亡，已经形成资金池，罗能够随时挪用资金池里面的任何一分钱。

03

我们来做个总结吧。

收入方面，每个月截流还款人的本金，然后收割出借人快到期的债权，大概空手套2000万左右，然后从出借人那边每个月收回来1400万的利息；支出方面，大概每个月的催收费用314万，工资支出50万，总支出354万，给出借人利息是1100万。

另外，罗截流借款人的本金，然后4.5-5折收割出借人的债权，空手每个月赚2000万以上，再加上随时可以挪用资金池里面的资金，护照没有上缴，不排除要跑路的重大可能性。

这就是图腾贷的真相（2）：截流借款人的本金，收割出借人的债权，收割到一定程度后，不排除有跑路的重大可能性。

什么，罗老板每个月要贴息300多万？？

呵呵，不知道罗总每个月从借款人那边收了多少利息，请监管部门和投监会做出调查，给全体出借人一个说法！另外，截流还款人本金的的事情，也请罗总尽快解释清楚。

下一期，大家还想知道图腾贷的什么真相，欢迎过来和我探讨，我自己都没有想好。如果没有好的主意，**可能想说说图腾贷的套路贷，和大家说一下为什么逾期率如此高？