宜贷网 2019.1.3-12:16……关于平台发布良性退出征求意见稿之后的说明三之分析
关于平台发布良性退出征求意见稿之后的说明三之分析
流云2013 发表于 2019-1-312:14
本帖最后由 流云2013 于 2019-1-3 12:16 编辑
2019年1月3日，宜贷平台发布《关于平台发布良性退出征求意见稿之后的说明三》（以下称“说明三”）（见附件1），坚持其最初公布的混清方案，我们予以简单分析。
首先，宜贷平台也认为此前公布的混清方案是向上海嘉定区金融办报备征求意见稿，而非确定执行方案。大家都很清楚，宜贷平台在年前突击发布清盘方案，并未与出借人充分协商就发布退出方案且向上海嘉定区金融办报备，其意图明显是想蒙混过关，根本就不想就退出方案与出借人沟通。经过2019年1月2日出借人的抗议后，宜贷平台发布《关于平台发布良性退出征求意见稿之后的说明三》，声称具体的执行方案将与出借人充分沟通，在有关部门的参与下共同确定。这是一个合理的态度，大家可以合理期待宜贷平台如何与广大出借人沟通，在哪个政府有关部门参与下制订出所谓的“良性退出方案”。同时，我们也可以反向理解，如果没有与出借人充分沟通，没有政府有关部门参与下共同确定的方案，都是违背宜贷平台承诺和《上海市上海市网络借贷信息中介机构业务退出指导意见（试行）》的。
其次，宜贷平台仍然坚持混清的方案，并以不同历史收益，充提数额建立模型，在不同坏帐率的情况下分析出借人收回本金的效果。其实，这个模型最基本的原理就是用出借人的合法收益来填补其他人和宜贷平台的坏帐损失。这样做对于平台好处有三点：一是宜贷平台的坏帐由广大出借人买单了。用别人的钱干自己的事，这不是抢劫是啥？二是混清对于查帐制造了障碍，出借人很难查清楚哪笔帐是坏帐，说不定标的本身不构成坏帐，宜贷平台说坏帐了，出借人这笔钱就人为的损失掉了。三是部分不合规，或者假标通过混清消化掉，宜贷平台这边无论刑事还是民事责任都推脱掉，何乐而不为？相反，对于出借人而言，这是一种充满了不确定性，看起来美好，但实际侵犯广大出借人利益的方案。
第三，宜贷平台一直声称宜贷标的真实，车宜贷和房宜贷有抵押物担保。那么，我很好奇，什么样的情况下，宜贷平台会把车宜贷和房宜贷标视为坏帐？以什么样的标准确定标的为坏帐，平台是如何测算坏帐率的。平台能否解释一下？
第四，《说明三》提供到特意供应链的问题。其用意也很清楚，就是广大出借人的钱来填补供应链贷的窟窿。关于供应链贷的问题，供应链贷监察小组于2018年12月13日与宜贷平台方进行了会谈，了解了供应链贷的具体情况。我们一致认为构成合同诈骗应该没问题。我们也发布了公告，见附件2。供应链贷的骗局，宜贷平台应当有些人参与其中，就应当由相应的人承担责任。用广大出借人的钱为这些诈骗犯买单，于法，于理都说不通。
第五，为何出借人坚持点对点式退出方案？好处有几点：一是我们出借人可以通过查标，向平台查询标的情况了解标的情况，哪只标没有正常回款，哪只标没有正常回款的原因是什么，进展到什么程度，出现了什么问题，就可以有针对性地提出解决方案。哪怕是只能记坏帐了，也可以做到心中有数，防止平台作弊。而平台提供的混清方案，一切都变得不可能。二是根据宜贷平台一直声称的经营模式和我们手里的合同，只要合同真实有效的，那就得按照合同来。以房易贷为例，出借人手里有三份合同，出借人与借款人之间签订的借款协议，证明了出借人与借款人之间的借款关系。居间协议证明了宜贷平台的居间身份；授权委托书证明出借人授权宜贷平台指定人代出借人持有抵押权，追债以及债权转让。可没授权平台动用出借人的钱填别的坑！如果宜贷平台拿出证据证明合同是无效的，则交由经侦来处理吧，不用讨论什么“良性退出方案”了。三是只有按合同来，执行点对点退出方案，广大出借人才能清楚的知道哪些是坏帐（如果有的话），才有机会找出问题所在，提出解决方案，降低坏帐率。同时，也能发现坏帐的原因，查找责任人进行索赔，减少损失。如果用平台力推的方案，我相信，平台很乐意向广大出借人报告坏帐，甚至有动力制造坏帐，反正损失的是广大出借人的钱，宜贷平台可没有损失。
第六，宜贷平台力推的混清方案合法性质疑。根据合同，借款人还钱后应当进入宜贷平台第三方存管帐户，视为出借人的钱而非宜贷平台的钱。宜贷平台对出借人的钱形成事实上的管理关系。如果宜贷平台试图未经出借人的同意挪作他用，我认为应当构成侵占罪。当然这是轻罪，也是个人犯罪而非单位犯罪。但是，一旦执行这类方案，只要任何一位出借人发现借款人还钱了，而自己在合理期限内未收到，则可以自诉，首当其冲的是总经理冯涛 ，其次是经手的人员。后期的活也就不用干了。如果这类方案有律师出法律意见书认为是合法的，那么，只要我有任何一笔本息未收全，将来我就准备起诉律师所在的律师事务所和律师，让其承担相应的责任。
综上，各位出借人可以尝试仔细推演一下今后发展的方向，是否赞同宜贷平台的退出方案，再做决定。
附件1：
关于平台发布良性退出征求意见稿之后的说明三
宜贷官方 发表于 2019-1-3 01:05
尊敬的各位宜友：
大家好！
宜贷网平台于2018年12月29日发布良性退出的征求意见稿，是经过股东会、董事会慎重考虑的决议，同时报备上海嘉定金融办。在上海嘉定金融办的监管要求下按照《上海市网络借贷信息中介机构业务退出指导意见(试行)》规范的良性退出是不进一步积累风险、维护广大出借人权益的正确选择。此征求意见稿并非确定执行方案，具体的良性退出方案将会和出借人充分沟通，在有关部门的参与下共同确定。
但征求意见稿发布之后，平台出借人有着不同的反响和诉求，部分出借人在别有用心之人的煽动引导下，对平台发布的良性退出方案征求意见稿进行了极端的误读，平台现将退出方案所涉及到回款计划进度部分进行说明，让更多人真正的了解本方案。
一、关于本金将全部优先兑付
1、平台目前有待收出借人32265人，根据数据分析，其中收益占比待收本金比例低于30%用户占比总出借人75%，其金额占比总待收的85%；为了保障大部分出借人自身本金能全部收回，我们以充提余额作为计算自身本金的标准，征求意见稿方案进行优先返还自身本金，即充提余额。
说明：某用户账户待收本金100万，其中20万为历史收益，其收益占比待收本金比例为20%。
2、若采取点对点兑付方式，数据表明，当坏账率达到10%时，将有30%的用户无法回收自身本金；当坏账达到30%时，将有75%的用户会损失自身本金，何谈历史收益；目前退出方案可保证100%的用户本金100%全部回收。
3、点对点兑付，若供链贷后期催收回款不利，将会导致供链贷出借人无法收到出借本息，造成自有本金损失；而平台良性退出征求意见稿方案将能保证出借供链贷用户正常回收本息。
二、关于历史收益，将全部兑付
良性退出方案征求意见稿并未侵吞任何出借人历史收益，并非像外界误读那样侵吞了出借人30亿收益，方案表明，历史收益会在第二阶段进行兑付，也就是保证所有出借用户自有本金兑付完成之后；历史收益的兑付时间暂定1年，后期和出借人沟通确定，但明确的是，在所有用户自有本金兑付完成后将100%的比例兑付历史收益。
三、关于未来收益
1、良性退出方案征求意见稿指出未来收益暂按待收金额依照银行同期存款利率进行计算，大概为剩余待收金额对2.5%；将在所有本金+历史收益兑付完成后100%进行兑付
附不同收益情况下账户回款情况示例：
平台在此也对监管部门和出借人郑重承诺，我们不可能对出借人的本息做出任何占有的考虑和行为，为保证绝大多数出借人利益，优先回本之后，支付利息和未来收益，并按照银行同期计算收益。所有回款和支付都在监管部门、审计机构、出借人委员会监督之下进行。
也希望广大宜友理解方案内容，合理表达诉求，呼吁所有的出借人正确看待、理性分析，不听信极少数传谣者。我们再次申明良性退出的目的是充分化解风险，保障出借人利益，在上海嘉定金融办的工作指导下，在出借人的支持下，在助贷机构的全力配合下，在平台管理人员坚持下，形成合力才能保证出借人的本息尽早的回款。再次强调宜贷网良性退出征求意见稿并非确定执行方案，具体的良性退出方案将会和出借人充分沟通，在有关部门的参与下共同确定。
再次感谢广大宜友长久以来的理解与支持。
宜贷网
2019年1月3日
附件2：
供链贷逾期微信群代表与宜贷第二次会谈公告
zbwgcdld 发表于 2018-12-13 12:00:39
本帖最后由 zbwgcdld 于 2018-12-13 13:37 编辑
2018年12月11日供链贷逾期微信群代表与宜贷会谈纪要
1、宜贷对供链贷业务起因做了介绍：在李宁与修正系的股权交易（涉及67%的宜贷股权交割）之后，一个叫张冬的律师(应该是修正派来的)，作为实控人控制了平台，绕过了平台以前的管理层以及风控，发了供应链产品。之后于七月份，张冬跑路。张冬为人谨慎，做事滴水不漏，帐面上几乎没有留下任何个人足迹。7月份与9月份期间，平台基本处于管理层真空状态。9月份，在李宁的授意下，董事会决定冯涛回到宜贷管理层岗位，接手平台相关管理事宜。
2、平台指出现在走民事诉讼，暂时缺少指向新联控股的直接证据，代表们现场详细查看了各种协议和其他资料。所有的借款空壳企业，都是由安徽天众电子及安徽天众饮品作为担保推荐的，并附有盖章的推荐名单。宜贷虽然有新联和宜贷签署的合作协议以及担保函，不过没有直接证据证明新联控股要负直接担保责任。
3、逾期微信群代表与冯总等沟通之后，一致认为，为了维护供链贷出借人和平台的利益，也为了平台的稳定经营，当前由平台主动引入经侦，对新联走刑事途径是更好的选择，由警方立案介入，收集更多指向新联的证据。在宜贷确认对应的管辖经侦之后，由冯总和供链贷逾期微信群代表一起去经侦说明整个情况，目前正在推进中。
4、代表从不同层面向冯总反复提出了兜底的诉求，因为不容否认宜贷在供链贷事件上有巨大责任，希望宜贷积极承担相关责任，为广大供应链出借人作出更有力的承诺。从冯总的意思可以看出来，如果宜贷有钱，宜贷其实是愿意主动负相关责任的。但是冯总表示，目前有两个难点，一个是在没有股东授权，这样的承诺可能最终被否决掉，第二个是宜贷现在确实没钱，至于什么时候能把这个窟窿填上，谁都没底，承诺兜底就相当于给我们开了一个可能无法兑现的空头支票，因此现在无法做出兜底的承诺。
5、财务上，平台帐面上资金吃紧，后面的穿透红包总额3000多万，压力巨大。
6、冯总在和股东协商一些增资及其他相关的事宜，方向是有助于推进供链贷的解决，真实性和进展代表暂无法判定。
7、会谈双方同意成立供链贷监督小组五人（由投委会两名成员、供链贷逾期微信群代表三名成员组成，其中包含律师和注册会计师），专门监督平台在后续供链贷处理上的进展，宜贷以后在供链贷追款上的一切措施，需事前与供链贷监督小组沟通，并且定期（每周不高于1次以免影响平台运营）与监督小组沟通进度，如监督小组索要相关文件（每周不高于1次以免影响平台运营），双方必须基于最大信任原则，宜贷不得任意拒绝，监督小组不得将文件外传，小组成员会每月一次走访宜贷，实地监督每月的进度。鉴于供链贷事件的严重性，以及代表和平台了解到的信息，供链贷问题的存在可能会影响平台备案，因此代表希望监督小组能和投委会、平台一道努力，在备案前解决供链贷问题，也呼吁广大出借人给平台一定时间，如果我们发现宜贷没有诚意解决，再视情况采取其他措施。
8、以上内容仅代表供链贷逾期微信群意见，不代表所有供链贷出借人，特此说明。
供链贷逾期微信群
宜贷网
2018年12月13日
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