人人贷 2019.5.9-17:31……一夫：初心
一夫在线第7季：坚守初心，合规向前
人人贷金妞妞 管理员 发表于 5.9
2019 年 4 月 28 日，是人人贷所属集团友信金服成立九周年的日子。
九年来，人人贷始终秉承合规发展原则提供专业高效的线上信贷及出借撮合服务，有 80% 的资金通过平台流入了实体经济领域，有效地支持了国民经济中最有活力的小微企业主群体的发展。
发展的路上离不开用户的相伴。近一年来，网贷行业的发展出现了动荡，期间我们受到了许多用户关心与鼓励，在我们看来，外部环境机遇与挑战并存。
5月9日15:00，人人贷联合创始人杨一夫将和大家相约人人贷财富官方论坛，聊聊大家关心关注的那些事。
届时欢迎大家一同前往论坛来参与互动。
【活动安排】
1、妞妞专访（收集近期用户高频问题），一夫进行解答，15:00-16:00；
2、现场解答，用户自由提问，一夫抽取问题进行解答，16:00-16:30；
3、精彩回顾，公布获奖名单。
【活动福利】
本次活动将会从届时在论坛互动的小伙伴中随机抽取30位用户，每人发放50元优惠券一张。
您的支持和信任是我们最大的动力，期待可以与您在人人贷官方论坛进行一场精彩的互动。
妞妞提问-第1题：人人贷备案到哪一步了？预计什么时候会完成备案？
一夫：我们相信合规且实力雄厚的平台不仅可以存活下来，还可以在备案后得到更好的发展。在监管的作用之下，不合规以及弱小平台的淘汰出局是网贷行业逐渐趋于理性的过程，也是行业备案的基础和前提。所以某种程度上讲，目前行业中一定程度的动荡是通向备案的必然。
对于平台而言，现阶段需要更加严格地按照监管的要求来整改和提升自身的业务水平和竞争力，使平台有能力在更严格的监管体系下，阳光透明地运行。我们相信这一轮的震荡过去之后，行业会迎来更好的发展。
人人贷作为行业的头部机构之一，正积极地配合监管的要求为备案做好准备，这些要求包括提交自查报告、接受自律检查、接受行政核查、对接各项数据系统等，目前进展顺利。
妞妞提问-第2题：关注到了人人贷披露了2018年财报，虽然连续3年盈利，但去年净利润只接近1亿，而有其他规模接近的头部平台利润可以过10亿，请问是什么原因？
一夫：每家平台财务报表的统计口径和涵盖的业务板块甚至所使用的会计准则均可能不同。
我们始终认为互联网金融服务业务需要良好的盈利能力才能保证业务的可持续发展，所以我们对所有业务都会十分谨慎，并以盈利为目的去开展。
目前，人人贷所属集团的整体盈利能力十分可观，还请大家放心。
妞妞提问-第3题：作为一名普通投资人，我如何能确定人人贷标的的真实性？平台能否通过引入第三方担保或者或者履约险来进一步提升投资人的资金安全度？
一夫：人人贷现在对接的资产来源于“友信普惠”和“人人贷借款”的真实借款人。
您出借的每一笔借款都能在人人贷官网（电脑端）查询到详细的债权信息和相应合同，债权明细里能看到借款人的各项基本信息、信用状况和还款表现。
今年1月份，平台已正式接入了百行征信。4月份中国互联网金融协会全国互联网金融登记披露服务平台向公众开放项目信息查询功能，此前，在中国互联网金融协会要求披露机构运营相关信息的基础上，人人贷作为试点机构已接入此系统，实现了项目信息查询功能，目前人人贷向该系统实时报送、披露项目信息，平台出借人可集中查询相关信息并持续跟踪所出借的项目。
此外，人人贷还陆续接入了由中国互联网金融协会以及国家互联网应急中心分别开发的多个供监管方使用的数据系统，确保所有交易处于可监管可交叉验证的状态。
对于问题的第二点，人人贷会考虑与第三方进行合作，在合法合规的前提下，安排有效的出借人权益保障措施，但这也会涉及到成本与商务条款的谈判。有进一步消息，将会通过平台公告等方式向用户进行告知。
妞妞提问-第4题：有一个比较直接的问题：与其他一线平台相比，请问你们有没有相对特有的优势？怎么能保证你们不会跑路？
一夫：国内网贷机构很多，但是从服务客群来看，专注于服务小微企业主和个体工商户的小微融资需求的却不多。大多数从事小额信贷的网贷机构还是以服务小额个人消费需求为主，平均借款额度在几千元的范围，而人人贷所专注服务的，则是以小微企业主为核心的经营性资金需求。截至2019年2月末，人人贷平台的人均借款金额为7.9万元，资金用途偏向于微型商户的经营类融资需求，超过80%的借款流入生产经营领域。
从数据能力上看，人人贷专注于服务小微企业主的经营性借款需求长达9年，对于小微企业主的个体信用以及小微企业经营信贷情况有着深刻的理解，并掌握大量差异化的用户数据。这些数据伴随着平台人工智能、机器学习等技术的应用，可以更好的帮助平台识别客户欺诈风险和信用风险，有效提升经营性借款的服务质量，并降低风险。
从业务范围上看，人人贷坚持小额分散的原则，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元。该规定明确了网贷交易模式“小额”的定位，从而客观上决定了网贷行业主要为解决传统金融机构无法覆盖到的小微实体融资难题。人人贷也在长期实践中确认了自身服务于个体企业主而非企业本身、服务于经营性的小额融资需求而非机构大额融资的定位。
从合规性上来看，人人贷于2016年2月上线银行资金存管系统，成为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布之前就完成银行资金存管的网贷平台之一。同时在平台信息披露、对出借人的业绩报告发布等方面，也都处于行业前列。我们相信，合规经营一定是最基本也是重要的能力。
人人贷至今已平稳运行了九年，当前实缴注册资本已达20亿。我们的幸运在于没有冒险去做高风险的业务。这与我们长期的专注，甚至是偏“保守”的风格有关，比如，我们主动避开了很多所谓的行业“风口”，专注于通过我们的技术创新，数据化能力和运营体系的优化，来更好地服务于我们的用户。我们主动控制扩张的节奏，将精力放在合规建设和风控能力的锻造上，使我们在当前较为复杂的外部环境下，仍然保持着较为健康的发展态势。
其他一些优势还可以参考我前一段时间的一篇采访，虽然比较口语化，但也体现了我们关于节奏、关于风险、关于合规的一些思考。
妞妞提问-第5题：人人贷是否会上市？
一夫：目前，公司没有明确的上市时间表，但是我们不排除对公司有益的任何可能。
妞妞提问-第6题：平台今年3月底为什么要调整优选服务“自由服务期”退出功能，调整预计什么时候结束？这一调整有损优选自由期的退出体验，是否造成了一些用户提前流失？
一夫：在部分平台出问题后，一部分用户对行业丧失信心，处于自由服务期的用户确实出现了比较集中的退出行为。此时，如果不加以控制和引导来保证用户的退出能更加有序，很有可能会影响所有用户的退出体验，并且着急退出的用户也需要等待更长时间才能实现退出。在这样的情况下，我们对自由服务期退出加入了每日名额的控制和引导措施。在增加了这样的措施后，虽然有少量用户表示不理解，但是的确很好的保护了用户的整体体验，和平台全局的退出时效性，目前每日的退出名额已经相对比较充裕，基本不需要抢了。
至于用户流失的问题。我想说，我们所做出的一切决定都是为了让用户的整体体验更好，平台更加健康。我们珍视每一名用户，但是我们也充分理解每个用户对行业、对交易结构、对平台本身的认知程度是不同的，在我们大力进行相关知识普及的同时也尊重每个用户自己的判断。具体到这个事情上，暂时的控制措施让平台上所有用户的流动性体验得到了有效保障、让平台自由服务期的余额比例显著降低、潜在资金成本有所下降、部分确实着急的用户也在较短的时间内实现了退出，虽然不能说绝对的完美，但也算是一个多赢的状态。对于本次调整的结束时间，我们会根据市场情况来决定。
妞妞提问-第7题：既然平台对优选自由期退出功能进行了调整，为什么优选服务还在继续发布，为什么不直接下线优选服务呢？
一夫：优选自动投标服务的发行量已经很小了，而且自由服务期时间相较2018年8月3日调整前也明显缩短了，这些服务所形成的自由服务期余额在未来基本不会形成问题。
妞妞提问-第8题：为了保障出借人的资金安全，人人贷的风控是怎么做的？
一夫：任何投资行为本身都是有风险的，但人人贷平台一直致力于提高自身的风控水平，建立了较为完善的风控体系。
贷前层层把关筛选优质借款人，从合理的产品设计到筛选优质借款人，在源头上控制资产质量；同时建立了专业的贷中贷后管理团队和合规高效的催收流程，通过短信、电话、实地外访、失联查找、委托专业催收机构、诉讼等多种手段进行催收，最大限度的保护用户的权益。
其实，以上这些也只是笼统泛泛的介绍，因为风控是个很难几句话说清楚的事情，小额信贷的风险控制是一个复杂的系统，而风险是流动的，系统内任何一个短板和缺陷都会显著的积累风险。
同样，这个系统内一项看起来并不起眼的改善也可能会引起连锁反应最终解决一个令人头疼的问题。所以，这里面既有数据技术和IT技术的成分，也有管理的成分，还有专业人员经验的成分。从结果上说人人贷平台的风控水平一直都是处于行业前列。
妞妞提问-第9题：为什么人人贷近期公布的逾期率和逾期金额为0？代偿数据近几个月也没有新增，难道借款人全都按时还款，没有出现一笔逾期？
一夫：人人贷一直是严格遵守有关信息披露的相关规定并按照规定中各项披露数据的定义来进行信息披露的，具体到逾期金额和代偿金额，根据《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的规定，逾期金额的定义是“按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的金额总合”。也就是说逾期金额统计的是某个统计时点上，出借人没有收到还款的本息金额。人人贷目前是严格按照此定义进行逾期金额的统计，对于出借人已经按时收到还款的，均不会统计为逾期。
至于“代偿金额”，根据《信息披露指引》的规定，代偿金额的定义是“因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的总金额”。也就是说统计代偿金额时，统计的基本范围是借款人在人人贷平台上发生还款逾期等违约情形。目前，在人人贷平台发生了逾期还款的，主要是适用原人人贷平台用户利益保障机制项下保证金保障的部分标的，该部分标的逾期超过30天时，人人贷会使用用户利益保障机制下的保证金进行代偿，这部分标的已经没有新增且基本已经结清。
妞妞提问-第10题：某些上线了银行存管、用户很多的平台也曝出了问题，请问投资人究竟该如何甄别平台？
一夫：是否使用符合各项规范与标准的银行资金存管系统依然是判断一家平台是否存在挪用用户资金风险的重要依据之一。没有上线银行资金存管的平台，可以直接归集、挪用出借人和借款人资金，其道德风险显著高于使用符合要求的资金存管系统的平台。但银行资金存管主要的作用在于监督平台和用户的资金流，对用户的交易指令进行形式校验等，也就是说使用银行存管系统，平台造假成本会大幅提高，但是单纯依靠银行存管系统并不能完全确保出借标的的真实性，还要辅以其他数据系统的对接进行交叉验证和穿透式监管。同时，银行存管系统无法对平台上线存管之前的业务进行有效监督。
人人贷和民生银行的存管系统早在2016年2月就已上线，成为行业内早期上线银行存管的平台之一。在此系统上线前我们和民生银行做了大量讨论，确保系统是严密且有效的。民生银行为每一位借款人和出借人开设虚拟存管子账户，资金直接通过出借人存管账户到达借款人存管账户，同时，银行每日进行总分对账，资金划转都需要用户发出交易指令，确保平台不能触碰到用户资金。在2017年12月，中国互联网金融协会发布《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》，正式出台了针对行业银行存管系统的标准与规范，我们的存管系统基本在所有方面都符合这些标准与规范，这也确保了我们绝大部分的历史业务和几乎全部的当前未结清业务都受到了很严格的监督。此外，人人贷还陆续接入了由中国互联网金融协会以及国家互联网应急中心分别开发的多个供监管方和出借人使用的数据系统，确保所有交易处于可穿透式监管可交叉验证的状态。
本质上讲，P2P网贷平台投资风险的核心是资产造假和资产质量差，要选择有真实资产端、按照监管要求全面接入各个数据对接系统、且具备优质风控能力的平台。
我帅故我拽 发表于 2019-5-9 15:05
一夫总好：请教个敏感问题，您了解散标和债权的wg问题么？这么多年来一直存在，散标定时发放，正常手速都在10秒开外，wg可以在3秒以内（系统记录里都可以查到）。有wg恐怕也会有其它bug，作为金融机构，又是在这敏感时期，这是不是存在这巨大风险呢？但愿我是杞人忧天
一夫：所谓的”wg”本质并不是利用系统漏洞，而是通过技术手段节省人工操作的时间成本，出借散标债权的业务流程是一样的，对系统安全不会产生任何影响，同理“wg”也不会获取到平台任何数据，所以平台系统安全性还请大家放心，考虑到“wg”的存在确实会对出借的公平性造成影响，我们也相应做了一定的系统策略，让“wg”行为能够出借成功的笔数尽量和用户行为贴近。平台不鼓励用户使用抢标，使用抢标的用户可能存在个人信息泄露风险，同时我们未来持续迭代产品体验和系统，使交易更加公平。
hongwenlong 发表于 2019-5-9 15:06
杨总你好，你想请问的是：我知道无论国家出何种政策何种合规备案方案，备案条件如何艰难，我都相信人人贷在将来都能备案上，试点也好第一批第二批也可。这是我对平台深深的信赖的。不过我更想问的是人人贷未来整个企业的发展，现在是第9年，有没有想如何发展为百年企业，您现在还正值青壮年，有没有想如果将来您退休或有新的继承人来承接你的事业呢？可能想的有点远哈，走好当下一步是一步，您也说过P2P的节奏是要看谁走的久，而不是谁走得快。我本人可是想在人人贷100年不下车的哈哈。
一夫：感谢您的支持！目前谈退休还有点早，不过我们的确非常重视建立正确的公司文化，和良好的决策文化，这些是确保公司可以持续发展的基础。
WE35028137 发表于 2019-5-9 15:14
人人贷备案到底怎样了，给个肯定的答复，增强大家投资信心！
一夫：目前行业的合规检查和备案工作还是在有序的推进中，当然具体的备案时间可能还是需要以监管的时间表为准。人人贷也正在积极配合监管为推进备案做好准备工作，目前进展顺利。如果有进一步进展或消息，我们也会及时分享给大家。
xiaosun0818 发表于 2019-5-9 15:14
一夫总，你好，我想问的是，最近团网的出事给行业带来巨大的震撼，团网也算是头部平台，但是从这个事件中给投资人带来的很坏得影响，基本上所有的平台都产生了不信任感，不管现在的平台是上市背景的，国资背景的，还是风投背景的，都被不信任了，因为之前宣传都是非常好的，投资人看不清楚，即使是以前很信任的平台，请问人人贷在这种情况下如何增强投资人的信心？
一夫：事件的具体经过和定性，建议以当地公安机关的信息为准。由此引发的动荡只是暂时的，是推动合规进程、清理行业环境的必经过程。 事实上，我们相信在监管机构主动清理行业不良现象后，行业会迎来更好的发展。人人贷9年来以稳健运营著称，一直位居行业前列，我们秉承着拥抱监管、合规第一的态度服务用户，希望通过自身的专业严谨来帮助用户建立对于行业的信心。
WE15359069 发表于 2019-5-9 15:31
一夫能解读一下近期的175号文件么，监管是不是要关闭P2P平台，对人人贷有啥影响，人人贷会转型么？现在监管对网贷什么态度？
一夫：“175号文”对网贷平台做了类别划分，对于前5类平台（已出险已立案机构、已出险未立案机构、僵尸类机构、在营规模较小机构、规模较大在营高风险机构），监管的明确表态，有助于推动行业出清。对于第6类正常运营机构，监管的核心是开展合规检查、督促信息披露、加强资金存管银行的监督作用和各个数据系统的监测作用。
人人贷始终严格执行监管的相关要求，并积极配合监管部门推进整改与备案工作，继续做好网络借贷信息中介服务。未来如果监管有其他要求，我们也将按照监管的要求进行相应调整，并及时告知用户。
监管从严从紧，并不是去否定网贷行业的价值，而是监管部门看到了严格的管理是行业可以长期可持续发展的基础。作为从业者，看到监管层能够正确、全面的看待行业，加紧制定针对行业的各项标准和规范、督促平台加快接入各个数据系统，感到十分兴奋。我们相信这一轮的震荡过去之后，行业会迎来更好的发展。
WE32860702 发表于 2019-5-9 15:13
杨总支持我们投U12还是U36
一夫：这个还是根据您的资金安排来决定会比较好，如果您确定较长时间内都不会用到这笔资金可以选择u36提前锁定较高出借利息。
开心理财888 发表于 2019-5-9 15:44
杨总下午好，近期有传监管要求出借人资金不得超20万，还说要取消自动投标工具，平台对于这个有什么应对措施吗？还有就是，当前出借大于20万的大户，会被强制退出么？辛苦解答哈。
一夫：目前我们并未接到来自监管部门的正式通知，未来如果监管有更明确的要求，平台会全力配合，针对具体事项的安排措施将及时告知给用户。
dengm85 发表于 2019-5-9 16:04
杨总您好，备案肯定是今年的重中之重，想问下人人贷完成备案完成后有什么发展规划呢，到时候利率会不会大幅下调？
一夫：平台利率会根据市场供需情况予以调整。关于未来平台的发展规划，还请用户关注人人贷的官方渠道，如果有针对具体事项的安排措施，我们将及时告知给用户。
WE37710018 发表于 2019-5-9 16:14
请问杨总
（1）“合作的金融机构”是人人平台的投资达人“拽帅”提到的青岛银行吗？除此以外还有哪些机构？
（2）“我们目前整体的机构资金单月成交占比也已经达到近30%。这一比例还会继续扩大”。那么未来备案后对于投资人“20万限额”的监管要求，平台将会有怎样的应对措施？“20万限额”是针对未来新注册的客户群吗？（3）我是人人平台的低端出借人之一，通过1年多的实际出借体验与观察，我个人的确坚信人人的“合规、稳健”运营风格，坚持小额分散、严把借款标的真实性与优质性，最大限度地保障了出借人的资金安全，在两次行业动荡期间，平台都能及时应对”挤兑”风险，采取果断的“限时限额退出”策略，稳定了大局。我个人以为：安全第一，契约其次其次。历史优选的存量巨大，始终存在潜藏风险，请问截止目前，平台有效化解了大约几成历史优选的存量？“转优享、转固、限时限额退出”多种机制平台会践行到底吗？（我希望平台能践行到底而化解所有的历史优选存量，这样平台才能进一步稳健可持续的更好发展。
一夫：1、还有很多机构，以银行类机构为主。
2、关于出借金额上限的限制，目前我们并未接到来自监管部门的正式通知，未来如果监管有更明确的要求，平台会全力配合，针对具体事项的安排措施将及时告知给用户。
3、自由期比例已经明显降低了，具体配套措施也会根据实际情况动态调整。
WE81770768 发表于 2019-5-9 15:20
一夫您好，因为现在银行也在做小微企业的贷款业务，那银行发展起来以后会对人人贷的业务规模造成影响吗？国家还会支持民间的小微企业贷款业务吗？
一夫：人人贷在这个领域具有很强的积累，事实上银行等传统金融机构在服务小微企业的过程中也经常会借助助贷机构的能力。人人贷所属的友信金服下也有专门服务于金融机构的部门，与银行的合作与平台业务并不矛盾，还可以提高集团的盈利能力，进一步巩固人人贷平台的健康程度。
dj5023 发表于 2019-5-9 15:41
我想问的问题是：人人贷九年的平稳发展，三个合伙人已从热血青年步入不惑之年，一直担心你们的团结问题，你们好，人人好，你们怎么避免合作中的N年之痒？
一夫：首先我们三个人感情还是很好的，这么多年来也建立了彼此之间强烈的信任，我想这是一切的基础吧。但是仅仅依靠感情和信任的确不足以解决所有问题，还有可能因为感情因素干扰决策和对事情的判断。所以合作关系除了感情和信任外还要有其他支撑。我们三个人的经验是，不管什么事情最后结论是什么先抛开不说，要先把决策机制明确下来，大家都认可决策机制就会认可在这个机制下产生的结论，也会在结论产生后各自努力去执行。所以，感情和信任是基础、三个人良好的契约精神是核心、正确的工作方法是工具。
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