致出借人的信
短融网|2019-10-16
各位短融朋友：
最近有投友在微信上和我沟通，说感觉最近收到的回款少了，我想可能很多投友都有同样的感受，资产逐渐到期，逾期逐渐累加，回款减少是肯定的。行业风波一年多了，有必要和大家做一个沟通。
一、首先想和大家说明一下我们为什么一开始就选择按照按债权还款兑付的方案
几年以来，互金行业长时间处于弱监管的环境下野蛮生长，随着行业问题去年集中爆发，借款人逃废债开始增加，加上催收环境恶劣，可以预见继续做业务只会让出借人损失越来越大，所以直面行业、停止业务、尽最大努力为出借人收回已经出借金额才是符合出借人利益最大化的选择。
当时我们有两个可能的选择，一个是出清退公告，将收回金额按照所有出借人持有债权金额等比分配给出借人；另一个选择就是按照以前借款人和出借人的约定根据实际持有债权情况进行回款。第一种方案按照回款统一按比例分配的好处是大家拿到的金额比较平均，但是有两个很大的难题，一是我们的回款都在存管体系里面，无法取出平均分配；二是回款的金额和当时的借贷合同对应而且已经固化，重新分配有很大的法律瑕疵，违背了当时的合同约定。
综合考虑，在合法合规前提下，我们只有一个可行方案，就是按照以前借款人和出借人的约定根据实际持有债权情况进行回款，选择这个方式，实际上就是把所有借款人真实的还款情况放到出借人面前，实现了真正的透明和公开，实现了存管的资金监管功能和监管要求不触碰资金的底线，出借人可以用挑剔的眼光来审视我们资产的真实性。我想全国的平台里面，能像我们这么做的不会太多，也因为我们这么做，得到了绝大多数出借人的理解和支持，我们才有环境在一年多的时间里全力以赴。当然这也意味着我们不会再有其他清退方案，我们能做的就是尽最大努力收回每一笔借款，完成中介平台的使命和责任。
二、在资产回收方面，这一年我们所做的工作
为了防止少数出借人出借金额比较集中带来损失，我们还开发了“债权互换”的计划，把债权打散，让大家平均收回出借金额。同时，在资产回收方面，我们做了以下的工作：
1， 筹措运营资金。当时我们团队还有数百人，每月开支500万左右，收入有限，且去年因为受去杠杠的的影响，我们大股东也无力帮助我们。危机当时我和另外一位个人股东变卖了住房，一共筹措了一千多万元的运营资金让我们能坚持运营到今年。
2， 全力以赴做好催收工作。从去年开始我们增加了电催、地催的规模，加大了对催收人员对激励措施。到今年五六月份，我们还一直维持着200人的催收规模。催收团队是在当前环境下维持回款最重要的因素。我们既要保证催收力度又要不能违反越来越严格的催收政策，做了很多工作。当时定的目标是每月逾期率新增不能超过1%，前期我们还是做到了这一点。
3， 开展了全面的法催尝试。理论上，我们所有的债权都可以立案诉讼，预计的诉讼回款率应该在50%左右。在2018年的尝试里面，效果还是非常明显的，但是今年的环境有所变化，有些地方不支持立案。通过努力，我们已经把诉讼做到全国四十个地区，还有一些无法立案的地区也在努力去争取。
4， 严格资金监管和兑付。由于我们的资金全部在存管银行流转，每一笔扣款也都在银行体系，所以我们要做到既要算清楚帐，也要分户监管、严格监管，做到每收到一分钱都准确兑付，做到出借人随时可查。
三、近一年，我们取得的成绩以及离预期有差距的原因
从去年7月以来，在越来越恶劣的环境里，我们总体催回了5.5亿，占当时代收的60%，如果按照去年最高代收额，我们回收了70%，在全行业看应该是相当不错的。但是按照我们当时的预计，我们能回收到整个贷款额度的80%左右，如果加上以前的利息和逾期催回，大部分客户是可以不亏损的，目前来看还有距离，特别是到期很晚的客户和没有参加“债权互换计划”的客户可能没有达到预期。不过总体看我们当时的决定还是对的，如果继续做业务拖到今年损失会更大，因为今年网贷资产的预期回收率普遍已经跌到了30%-40%。。
没有达到预期的原因较多，有门店关闭造成的影响，有行业大环境的变化，催收环境恶化等都是影响因素。我们只能把能做的事情做到最好，保持团队平稳过渡和催收有序开展。目前来看，我们的资产接近6亿，出借人债权3亿多，所以我们还是很有机会收回来大部分本金。剩下的催收工作都是硬骨头，但硬骨头也要啃，我们自己持有的债权收回来任何资金，也都会兑付给大家，我们不会留一分钱。
四、关于接下来的催收工作安排
1， 等法律环境好转后，继续对所有能立案地区的债权进行立案和诉讼。虽然现在有些地方立案较为困难，通过和机构合作，我们已经在大部分地方建立了通道，争取明年之前打通所有的诉讼通道。
2， 有序地恢复和开展地催工作。虽然全国打黑形势依然严峻，但是对套路贷的区分已经比较明确，在能实施地催的地方我们继续实施地面催收。
3， 继续支持出借人用法律手段追讨债权。无论通过债权置换、自诉还是仲裁，我们都提供资料和法律支持。
4， 和监管探讨全体出借人参与催收的模式，在做好信息保护的情况下，让出借人以任务模式来参与催收，并给予适当的激励。
目前的大环境下，按照政策，能退则退，所以短融网也必须转型。在目前的市场环境下，可以选择的出路并不多。如果在互联网金融内做选择，众筹是一个国家鼓励和相对较为鼓励的的方向，结合我们以前另类资产管理的经验，我们可能会转为另类资产众筹，希望未来的业务也能得到大家的支持。
秋夜微凉，回想五年创业历程未免唏嘘。2014年初，我辞去了在红杉资本的工作，怀揣对互联网金融的梦想开始创业。五年的青春和热血，十年的积蓄，股东数亿现金的投入，无数同事的日日夜夜加班，结果堆在这一堆逾期上面。行业、监管、创业者、股东和出借人没有一个赢家，唯有借款人拿钱消失了。地狱空荡荡，魔鬼在人间。很多借款的逾期金额也就两三万而已，为什么不还呢？
特别感谢大家的支持和鼓励，在这种环境下，每一句问候我们都很感动。也有少数出借人并不理解我们的努力，不过我相信尘埃落定后，大家一定能对我们的努力有一个公正的评价，时间会证明一切。
祝大家都安好！
王坤
2019年10月16日
发表回复