铜心说 | 不同类型资产面临的回款难题
原创： 铜板街 今天
“以退为主”大背景下，P2P平台大规模的业务退出已经持续有时。随着退出平台的增多，“保障出借人得到有序兑付”的困难越来越多的显现出来。
部分借款人在“以退为主”的政策环境下产生侥幸心理，还款意愿降低，可以通过督促其还款来回款。然而，不同类型的资产在进行催收时，也面临着不同的困难。
铜板街未到期资产主要以消费金融和车贷为主，下面我们就具体来说一说。
先说消费金融。在信贷领域，金融机构根据贷款用户的质量分为高质量客户、基本符合标准的客户和子客户群。不同层次的客户群体获得不同类型的贷款，金融机构承担不同的风险。以我们最常见的信用卡消费为例，传统的金融机构(银行)主要关注高质量和基本合规的客户。消费金融机构为避免与银行直接竞争，就只能往下挖掘和渗透到具有基本一致性的客户和次级客户这两组客户中。
具体来说，消费金融机构的主要客群是以新型农村消费、蓝领和白领消费者金融以及工人阶级贷款用户为代表的中低收入群体，其中75%的人月收入稳定在2000-5000元。
相比于纯信用贷款，消费金融以真实消费场景为基础，借款渠道限制了负债比例，并忽视了自身的高年利率。这意味着贷款机构可以覆盖高于行业平均水平的坏账率，并获得高于平均水平的息差。这也是银行、特许消费金融公司、信托公司、互联网机构等愿意冒更高的风险和坏账率涉足并占领这一领域的原因。
然而，由于信用体系的不完善，加之这一客群本身的年轻、收入不稳定且收入水平较低的特性，这一行业天然有着逾期率高的特点，风险也集中于坏账率上升。随着人们对经济发展的预期降低，消费金融的主要客群无论是还款能力还是还款意愿都遭遇更大挑战。
再说车贷。汽车金融用户一直被视为职业稳定、违约率低的“优质客户”。场景真实、低不良率、实物标的，车贷业务也随着我国汽车消费的增长迎来一个高速发展期。
然而，这一业务的催收工作近来遭遇不少困难。首先，很多用户将车辆做了抵押、有的甚至二次抵押，因此在处置过程相对复杂，往往涉及到解押和过户的问题。对于有抵押的车辆，一般会先走正规逾期流程：相关平台先进行电催，然后上门拜访、了解问题，联系客户配合解押。整个过程复杂，且周期较长，消耗平台许多人力。
其次，随着全国范围内掀起扫黑除恶专项整治活动，收车业务作为贷后处置的重要一环，在这次整治活动中也受到了严重波及。只要是“拖车”，就可能涉嫌“套路贷”。电话催收稍有不慎就可能被定性为软暴力、如果3人以上一起上门催收就是涉黑团伙，涉刑风险变高。
消费金融和车贷，其客群和业务模式有许多差别。然而一个天然逾期率高、坏账高，一个催收繁琐且存在涉刑风险，在平台宣布退出的情况下，回款工作的难度比起正常经营时提高何止一倍。
消费金融类资产和车贷类资产的现实情况，客观上也显示了未到期资产以此两类为主的铜板街面临的回款压力。即便面临如此情况，我们还是会尽力与资产合作方一起，做好回款工作，完成兑付。请大家理解当下的困境，给予我们必要的时间和空间去做好工作。
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