铜心说｜代收受限，平台回款压力陡增
原创： 铜板街 今天
在《铜心说｜既然“良退”，为何不自然到期退出？》中，我们曾简略提到网贷行业面临“第三方支付通道受限”的现实困境。实际上这一情况对于P2P平台，尤其是已经宣布退出平台的回款工作，有着举足轻重的影响。
一般来说，P2P平台的资金收支都通过具有牌照的第三方支付机构来完成。第三方支付机构给P2P平台提供支付通道，以完成放款、回款等操作。对于已经宣布退出的P2P平台而言，由于不再对借款人放款，因此与第三方支付机构合作的主要是代收业务。
代收业务是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度、场景等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。
具体来说，就是按照收款委托方（平台）的委托，按照约定（借贷合同）在指定时间（还款日）从付款人（借款人）的账户划拨指定金额（当期还款额）。
这下大家都明白了，第三方支付机构与宣布退出的平台的合作主要体现在回收借款人的钱，即回款。
对宣布退出的平台来说，有了第三方支付机构提供的代收业务，才能完成回款、兑付出借人。然而，第三方支付机构与P2P平台的合作碰撞上了收紧的政策。
12月2日，央行发布《关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》公开征求意见，意见反馈截至12月18日，该《征求意见稿》规定，代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景，在代收业务适用场景外，不得通过代收业务为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。
我们在《铜心说｜既然“良退”，为何不自然到期退出？》里说过，“以退为主”的大环境下，宣布退出的平台面临的兑付压力是方方面面的。此次央行限制支付机构为P2P平台提供代收业务，相当于把回款的通道给断了，平台的回款压力剧增。
首先，平台为保障回款、兑付出借人，只能寻求延长代收合作时间，这需要地方监管支持，获得监管机构出具的要求代收机构继续提供代收服务的监管函，诸如“不得无故停止服务”、 “继续提供支付服务 ”、 “商请开通支付服务”等协助要求，才能与代收机构沟通以延续合作。这需要投入更多人力物力，增加了工作量。
其次，假如寻求延长合作的努力无效，或者延长时间短于退出周期，又或者暂停与延续中间产生时差，第三方支付通道一旦关闭，代收业务骤然停止，直接结果就是逾期上升。在此前的业务场景中，P2P平台的借款人在借款时绑定的银行卡只要在还款当日有钱，平台就可以通过第三方支付渠道直接扣款，整个过程借款人无需操作，几乎“无感”。但代收机构不再为网贷平台提供代收服务时，网贷机构不能从借款人账户中自动划扣资金，借款人可能每个月需要通过手动转账来还钱。借款人的操作步骤流程增加了，还款意愿也势必要打折扣。
据华夏时报报道，某P2P平台在公告中，就曾将“第三方支付公司被监管方央行约谈后停止运营，导致无法代扣借款人的还款”列为退出原因之一；另据网贷之家报道，11月22日下午某P2P平台在其官方APP上发布通知，称自2019年11月18日起，由于第三方支付公司原因，还款通道暂时被关闭，导致部分出借人回款延期。该平台表示，后续仍会有部分出借人不能及时收到回款，预计影响时间一个月左右；此外有相关机构测算，代收业务暂停后，短期内网贷平台的回款下降约30%～50%。
逾期上升，带来的是一系列连锁反应。平台需要通过加强还款通知、违约风险教育、定期还款提醒等合法方式来敦促借款人还款，或是与行业协会持续建立行业欺诈、逾期黑名单，再者尝试通过互联网仲裁等批量化处理手段加强对逾期客户的敦促，都将增加平台的催收压力及成本支出，同时容易引发催收的相关风险。
同时，投诉增加。代收业务暂停，借款人需要主动操作还款，对其教育成本增加，若造成借款人逾期费用增加，势必会在一定时期内同步增加投诉。同时，出借人收不到钱，或者收钱延迟，也会对平台不满。这都会给平台的回款工作带来压力。
目前，铜板街未到期资产的回款大部分依赖第三方机构代收。为了防止代收业务骤然暂停、延长合作至整个退出周期，避免回款大幅下降的情况，以及防范未来的政策风险，以保障出借人的资金顺利兑付，我们需要与监管和代收机构主动沟通，需要更主动的督促借款人还款，这都有赖于铜粉的理解和支持，我们才能将各项工作有序推进。
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