铜心说｜直面困难，解决问题
原创： 铜板街 今天
在《铜心说｜一个负责任的退出方案应当符合哪些原则？》中，我们介绍了铜板街网贷业务退出方案所选择遵循的原则，即“可行性”、“方案要最大程度保障所有出借人利益”等原则。
立足于“最大程度保障所有出借人利益”的出发点，充分考虑现实环境下兑付所涉及的各个环节将面临的挑战困难，让兑付方案建立“可行性”基础之上，这是我们理解的担当。
待收规模大、涉及出借人多、借款人小额分散、不直接对借款人放贷、退出周期短，这些是平台自身特点决定的，没有可以完全比照的样本。为了尽可能将未到期资产提前回收，平台需要做许多工作：首先，要通过资产推荐方告知借款人平台退出计划，取得资产推荐方和借款人的理解；其次，要与资产推荐方协商提前还款方案，必须综合考虑借款人的还款意愿和能力；第三，如果有借款人因平台限时退出，主观上还款意愿降低，还要通过合法合规的方法去敦促回款。
具体到执行，一方面，平台方与资产推荐方和借款人的沟通工作需要投入产品正常到期情况下数倍的时间和精力。另一方面，从借款人来看，限期退出意味着未到期资产必须提前变现，由此给借款人带来了不便。受限于变现时间和能力，实际回款必然会打折扣。
如果借款人主观还款意愿不足，那么平台还需要协调资产推荐方督促借款人还款，这面临两重困难：一，当下网贷业务催收工作涉刑风险高，可用手段非常有限，效率下降，逃废债群体气焰由此一定程度被助长；二，现有征信系统 对网贷业务逃废债群体反制措施有限。
同时，从借款人回款过程中还需要协调好各环节各方面。比如《铜心说 | 一个切身案例，见识催收之难》中提及的资产合作方风险问题，比如《铜心说｜代收受限，平台回款压力陡增》提到的第三方支付通道受限、代收业务被暂停时需要与监管和第三方支付机构的沟通问题等等。
当然还有出借人这一方面，如《铜心说｜兑付方案面临的两重现实困难》、《铜心说｜关于12月回款和待收问题的解答》中所说，出现“出借人诉求分化，对于退出背景理解的不足以及由此而来的对于平台的误解”、对平台现状和兑付工作的理解偏差等情况时，我们在非常短的时间里尽量预测、通盘考虑实际兑付能力，以公告、答疑等形式进行沟通，既要尽量保证信息对称减少焦虑，又要确保计划稳妥可执行。
此外，在仅仅只是退出旗下网贷业务的情况下，如何减少银行、基金、保险频道等非网贷业务受到负面冲击，把这些业务持续做好，增强平台的盈利能力和抗风险能力，从而提高兑付的确定性，都是不小的挑战。
让我们再次回归这样一个现实：“待收”，并不是“实收”。从借款人还款，到出借人回款，过程中面临的实际困难是系统性的、是具体的。
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