2月13日首批现场接待工作总结
考拉拉 今天
大家都知道，昨天我们开启了首批现场接待工作，一共有11位来自全国各地（4名来自广州）的用户前往公司办工现场，面对面了解情况并就疑问开展沟通。
想必因各种原因没法前往本次现场接待的用户会好奇下一次现场接待的时间，以及如何预约。为了高效大家的时间，考拉拉就一次性说明白这个现场接待预约须知哈。
预约须知
- 审核信息
- 需提交个人注册手机号以及身份信息现场进行核实账户本人或者本人的直系亲属进行预约。
- 为保护用户资金与信息安全，仅接纳本人或本人直系亲属（并且提交证明文件）进行现场咨询。
- 时间安排
- 2020年2月13日第一次开放现场接待；（目前已接待完毕）
- 2020年2月15日，沟通第二次接待计划。（暂定，仍在沟通中）
- 预约安排
- 提交信息进行预约；
- 登记受理编号；
- 统计预约人数；
- 统计核实防护物料；
- 上报街道申请复工；
- 确认受理范围；
- 沟通受理范围与时间安排；
- 通知与落实接待安排。
- 接待流程
- 测量体温，进门前给来访者的手喷消毒水；
- 登记核实用户信息以及预约时间；
- 为防控疫情并保障在场人员的健康，按照相关部门要求，需统计来访者近期接触史；
- 签订《个人承诺书》；保证不对外发表、传播未经证实的与AI考拉有关的不实言论以及泄露商业机密；
- 根据预约时间，领取排位号，由现场工作人员进行接待安排；
以上就是我们的现场接待预约须知哈，后期咱们的现场接待都会按照这个须知流程来，大家要记得哦～
到这里，大家肯定很好奇昨日现场接待的11名用户都有提出什么疑问，不啰嗦啦，咱们一起来看看吧
现场Q&A总结
Q1：为什么退出得这么突然？为什么不能像其他平台一样，先兑付了再关停系统？
A1：退出是结合最近互金的一系列政策综合考虑。从去年开始，互金回收借款款项，降低逾期的一个重要手段，即通过代扣通道进行扣款，全行业被关停了。互金用的征信公司抓了一大批，风控的准确度越来越差。还有一堆恶意借款人。银行存管也估计也会收缩P2P业务。很多省份也已经一刀切。业务是越发做不下去了。
我们平台是良性退出，并不是有暴雷等问题。考拉一直都是合法合规在运营的，目前也是在走良退的程序，平台与出借人的利益是一致的，重点还是应该放在资产的收回。更快更多地给大家进行兑付。
其实网贷平台峰值时有8000多家，每个平台的情况不一样，选择良退的方式也有很多种。有极少部分平台，确实可以做到停标后，短时间内快速收回资金，完成退出。但是这么做有几个必要条件：自身做资产端，资金代垫能力比较强，标的的借款期限比较短（7-50天），回款可以比较快。目前具备这种条件的平台比例比较少，所以市面上走这种退出流程的平台的占比也是非常少的。很多平台因为不具备以上的条件，所以会走其他良退流程。例如先锁盘再核对，根据兑付方案安排陆续回款。也避免因为平台非正常运营造成投资人挤兑，平台现金流被挤垮，造成投资人损失。18年雷潮中，有不少平台是因为这种情况造成投资人损失的。这也是我们，以及目前大部分良退平台不希望重演的历史。
目前，大部分平台都是考拉的这种良性退出流程。
Q2：利润（锁盘后收到的利息）你们怎么处理？/平台的盈利情况怎么样？
A2：尽管平台已经开始良退，但是目前平台的日常运营还是需要进行成本投入的。受大环境恶化的影响，平台其实也是其中的受害者。目前由于规模压降，回款变慢了，平台也是在需要垫支去保持团队的正常运营，平台也很受伤。
平台获得的利息都主要用于平台清退阶段的日常运营成本，比如存管系统费用的支出、支付通道费用的支出、运营团队的成本、维护系统的支出、催收支出、大家的合同存证，我们要存5年，每年都是一笔很大的开销（每年都是千万级别）。这些都是需要花钱的，这个钱都是平台付出去的，并且这么多年都没向大家收取过，这样成本扣下来后平台不但没利润之余还得亏钱。
再之，利息跟本金一样，要标的不发生逾期，不产生坏账才能收得回来。如果标的一直没有回款，也就不会有利息收入了。已经发生的逾期，也需要有方案去处理，这个正是用户与平台共同面对的问题。
平台的业务模式是做纯粹的借贷撮合业务，近年来政策以及行业一直是比较不稳定，国家对P2P业务也出台了较多的合规规定，比如存管广清中心数据接入、国家数据中心接入，另外第三方支付公司对平台的费率提价以及整体行业获客成本的上升，压缩了平台的利润空间。自平台成立以来，2018年艰难地实现首年盈利。但2019年行业雷潮不断整体行业趋于下行，规模持续压降，支付通道费用、获客成本也持续上升，考拉的盈利空间再次被压降。而我们团队内部，为了抵御行业寒冬一直在压缩成本，比如人员规模的压缩、福利待遇的普遍下调、办公环境的让步等等。
从15年做到现在，由于背景弱（草根平台），别的平台利率一直是给出借人7%、8%左右的收益率，而我们利息收入大部分都让利给了用户，大家可以看到新网银行流水里，营销款，即是平台发放的补贴。
大家现在来到现场可以看到我们的办公环境，没有土豪的CBD。但是我们靠自己的双手，设计整个办公室，从楼梯到办公室里，所有的装修，设计以及图画、刷墙、施工，都是我们做的。我们的初心一直都是，把更多的收益，给到大家。
Q3：为什么没利润以及明知道政策不支持，你们还一直经营下去，是想圈钱吗？
A3：互联网公司经营的模式，并不是只能盈利才会选择经营下去，重点是平台价值。不然就不会有亚马逊、京东，这些到现在还没盈利，但是成长为行业巨头的公司存在。对于政策，P2P经历3年的合规整改，到今天，都还没有明确的政策落地说一家都不能做。中间我们有经历几个不同传闻的政策版本，我们确定的是，只会要求越来越严格，只会越来越少数。但是我们平台一直对合规非常有信心，也不惜一切成本去满足政策要求。因为我们相信我们平台的价值，相信我们金融科技的实力，相信我们可以争取成为那个少数中的一家。但现在的实际情况跟我们想象的确实不一样，我们也是在无奈中做出转型退出的选择。
Q4：平台的逾期情况，逾期后回款怎么保障？
A4：在信贷业务里面，逾期是一个正常的情况。因为P2P服务的主要是相对银行更次级（次级就是更差）一点的用户，所以相应的逾期率表现也会更差一点，我们通常会用D1（还款到期当天）逾期率和M3+逾期率来评定资产质量。
对于逾期业务，我们一般有以下几种处理：
- 给与宽限期的还款（3-15个工作日，这次疫情，我们调整到了最高不超过90天）；
- 合作助贷机构代偿（为了获得稳定业务的商业行为，并非担保行为，要基于他们自己的催收能力和经营利润进行操作）；
- 正常催收还款。
在行业情况比较好的时候，我们的合作助贷机构基本都是能够进行及时代偿的，这也是我们为什么逾期数据一直是0，但代偿金额一直都不低的原因（也是大部分P2P平台的逾期信批口径）。
但由于行业的整体规模在不断下降，整体风险不停抬升，行业的整体逾期率也是不断攀升的，总结起来就是下面几个原因：
- 随着P2P行业的持续出清，互联网信贷行业规模不断压缩，行业的资金面进一步趋紧，导致借款人还款压力加大。
- 支付公司（暂停代扣通道）、征信公司（用户隐私数据使用）的监管政策趋严，使得行业借款人的逾期率及坏账率出现了上升趋势。
- 借款人逐渐出现了“职业投诉人”、“职业投诉机构”等恶意逃废债的现象。
- 突如其来的新冠状肺炎疫情，使得一方面催收工作无法正常开展，另一方面我们的主要借款人中绝大部分的小微经营主体及个人没有了正常的收入来源。
根据不同的业务期限，对坏账的定义也会有点不一样。简单的理解，期限越短的业务，列入坏账的时间越短（举例，1个月期限的业务，当逾期超过1个月，一般就可以看成是坏账了）。期限长的业务，列入坏账的时间也会相应长一点。行业正常的情况下，坏账是在7-15%之间（上市互联网金融企业），目前考拉平台上的标的是还没有坏账的，但是逾期率在走高，我们预计后面是肯定会有坏账的，而且进入了清退流程之后，没有利润来消化坏账。这也是我们兑付方案需要基于数据以及风险审慎测算的原因。
Q5：兑付方案初稿定好，现在方向是什么，出借人要参与兑付方案，如果方案出来，大家都不满意，会改吗？
A5：目前兑付方案还在制定中。通过线上沟通、现场接待等方式，我们收到了很多很好的建议。同时我们也是想跟大家传递更多兑付相关考虑点，以及平台相关情况的信息，让大家对平台退出原因以及当前工作做更多了解。减少因为信息不对称产生的焦虑或者不解。
目前平台正在加紧评估测算方案，测算的工作量比较大，我们是合规经营的平台，标的都是真实的，在银行存管系统一一对应以及匹配的，后面的回款会依托于借款人的真实回款。最近行业情况确实不好，我们其实也是受害者，目前我们最重要的就是尽最大的努力保障每个出借人的权益。
兑付方案的方向，现在主要是时间和金额之间的问题。大家都是希望我们马上能兑付（部分人要求1个月内进行全额垫资兑付），但是实际上钱都是在借款人手里的，而且出借人与借款人都是签订了合法合规的合同，必须是借款到期了，或者逾期催收回来了我们才能进行兑付，而催收是需要时间的。
用户的核心诉求我们是很清楚的，就是马上兑付，全额兑付。但这个确实是不现实的。因为标的都是真实的，从法律关系上是出借人与借款人之间的资金撮合出借。法律关系上，我们没法也没有能力也没有这个义务去做马上的全额兑付。但是考拉并没有放弃，争取更多兑付的努力。目前所有工作的开展，都是为了实现这一目标。
我们现在要共同面对的，是违约的借款人，以及在这个过程中，可能对出借人产生利益伤害的其他情况。兑付方案出来后，我们也会尊重出借人的选择权。
以上便是2月13日首批现场接待工作的总结，各位考粉们请接收。未来也许还会有很多艰难时刻，但我们考拉团队有决心和能力，一定可以跟考粉一起完成这次良性退出和转型。
最后，附上我们办公室的现场图，希望大家喜欢～
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