直击3月2日接待现场，CEO张彤与用户面对面沟通
考拉拉 今天
就在昨天，我们平台在做好疫情防控的前提下复工了，并对外有序开放接待服务。感谢所有来到现场进行沟通的用户，其中有2位通过提前预约，根据预约安排作为第一批接待。虽然昨天有19位用户没有经过预约来到现场，但我们也开展了正常的接待工作。
考拉拉再次呼吁，如果有需要进行现场沟通的用户，根据防疫需求以及接待安排，请所有用户通过线上预约的形式提前预约。
说回昨天的现场接待，我们CEO 张彤Tony在外与合作方开完会后，收到我们同事的通知，也第一时间赶来现场与用户们展开了面对面沟通。
昨天我们一共接待了6批次的用户并进行了沟通，关于大家讨论到的几个共性问题，我们CEO与高管也一一作了相应的回应，下面就由考拉拉带大家一起来直击现场状况吧~
1、为什么不能马上兑付？方案的时间太长了。
- 回答这个问题之前，我们先要清楚，兑付的钱从哪里来？
- 这里有一个很深的误会，就是考拉手上拿着钱，就是拖着我们，不肯兑付！
- 首先我想强调的是，在没有兑付方案的情况下，我们所有的兑付资金都来源于借款人的还款，考拉平台通过存管银行撮合的都是真实的标的，如果没有正常还款的，需要通过催收来收回。如果没有兑付方案，所有的逾期坏账损失都是用户自己承担的。
- 标的回款时间不等于借款人就一定回款了，逾期了需要一定的催收时间。催收也不一定100%会收回。
- 现在的兑付方案，是考拉出来兜底，按照兑付方案，如果催收无法收回的，考拉和我们的实控人还要垫付用户的待收本金部分。
2、 兑付方案既然兜底，为什么不马上垫付？
这个其实是同样的问题，所有的还款来源，首先得来自于借款人的还款。平台手上不可能有2个多亿的现金用于兑付，就算是马云老师，我相信也不是一下就能拿出2亿现金来的。
3、 为什么要收割，是不是收割？
- 我们的兑付方案将出借人的在投本金分为待收本金（初始投资本金）和待收收益两部分。大家误解的地方，就是觉得待收收益部分被收割了。
- 有一点是需要大家非常清楚的，从兑付的角度，我们保障的是初始投资本金，也就是待收本金部分。大家就认为我们把待收收益放到自己的口袋里面了。但实际上，你的资金是以在投本金的方式，出借给了借款人，也就是说，你认为考拉装口袋里面的待收收益部分，现在还是借款人贷款余额，是还没有收回来的资金。
- 没有收回来的贷款，就有损失的风险。
- 我举个例子，你现在在投本金有10万，待收本金是8万，待收收益是2万，其中新网已回款的冻结资金有1万，那么就还有9万是还没到期或者已经逾期的贷款余额。
- 目前我们的逾期率已经超过了60%，就是你8万元里面，极有可能会有5万元左右的贷款会逾期，如果都变成了坏账。你看着的是10万的在投本金，最后只能拿回5万，对比你的初始投资本金，你就是损失了3万元。
- 兑付方案中，考拉是会保障你的初始本金的，也就是说，你损失的这3万元，会由考拉进行垫付。
- 不确权，是实际的损失3万，确权，就是心理损失的2万，这里的差异，相信你能理解。
4、 为什么一直逾期是0，突然间退出就说有逾期有坏账?
- 楼下那个面馆，去年每天都排队，今年过了个年，直接倒闭关门了。发生疫情，没有人来吃面，没有现金流，人工店租每个月依旧要给，面馆开不下去。
- 小区里有个超市叫钱大妈。招牌是“不卖隔夜肉菜”，所以每天的菜都非常新鲜。但是最近的很多是殃了的，明显没有之前新鲜。
- 全国无数连锁的餐厅，西贝，因为疫情原因，老板发了一文感慨，账上几个亿的现金，熬不过3个月。
- 最吃香的房地产，最近很多地区的楼盘都在打7折。
- 过年前，没有人能想象得到，以前2毛钱的一个口罩，现在6块钱都一罩难求。
- 市场是变化的，网贷市场，信贷面向的每一个借款人，是一个个在经济变化下的个体小缩影。
- 从前，整个市场很活跃，平台很多，出借的资金非常多。每个借款人都能比较容易去借到钱。东家没账赊了，可以去西家。现在，整个村子就剩东家一户，东家没有了，也就揭不开锅了。
- 对于一些因为某些原因，借了一时半会又还不起的，东家告诉了其他人家，相当于你们理解的上了征信，上了黑名单，以后再也借不上了。本来可以通过周转几次，换点时间去赚钱，缓过去的，也会断了路。这个是一个恶性循环。这个是整个行业，萎缩带来的逾期走高结果。
- 疫情让这个情况，变得更严峻。而大家手中的标的，逾期并无法及时代偿的，也是集中爆发在1-2月份。未按还款日回款的，2个月累计了近1个亿。这些未来的催回可能性，坏账风险，我们是比较悲观的。考拉也是不希望，出借人自己去承担这些未知风险。诚然，如你们所说，单个投资者能抵御风险的能力，比企业小得多。这也是我们为什么选择站出来，把法律关系，从出借人与借款人之间，转变为出借人与平台，真正建立法律关系，让平台承担本金保证的兑付义务。或许很多人觉得，这是平台在说好听话，但是，确实是平台正在为每一个我们，实实在在在做的事。
- 如果不是因为疫情带来的重创，我们相信，A方案会是在投本金的兑付方案，紧张程度会比现在小得多。
- 关于逾期的情况，我觉得用户可以不相信我们，但是也请冷静一点，不要听信一些谣言，你们可以看一些更加客观的官方媒体的报道：
- 为什么五部委要联合发文指引银行机构延长贷款到期期限？
- 为什么那么多财经类的媒体报道经济形势？
- 你也可以看看身边的人，路边的餐厅、身边的从业人员，自己所在公司的情况。
5、 逾期了就让他回，我不信催不回来。我就放在新网里面等他们回款。
- 贷款逾期之后，就不会有所谓的自然回款了，必须通过催收介入才有可能。
- 不知道大家有没有借钱给朋友的经历？我就有过。
- 找我借钱的时候，客客气气的，说一定按时还呀，什么的
- 到了还款的时候，问他，就是一拖再拖，最后还来一句，不就这点钱嘛，做朋友怎么就这样，晚点还你都不行嘛？
- 最后呢，打电话也不接了，短信也不回复了，朋友，就这么没有了呗。
- 我们现在的借款人，可是比我们的朋友要恶劣多了，朋友的钱你都可能要不回来，老赖们，我们的手段就更加有限。
- 现在催收的方式现在是管控得非常的严格，不能有人身攻击、不能用威胁的方式，甚至不能讲脏话。感觉是比对自己的朋友都还要好。
- 以前大家都能及时收到钱，那是因为有助贷机构给代偿。现在行情太差，根本无利可图，助贷机构回收这些逾期资产的动力也就大大减少了。借款人不还钱，助贷机构不代偿，大家觉得，钱能从哪里来呢？
- 目前逾期的标的，债权关系是出借人与借款人之间的关系。平台是可以进行电话催收，但是在目前的情况下，电话催收的效果甚弱。加上疫情情况的影响，已经有部分标的的逾期时间超过了30天的有效催收时间。这部分标的，我们需要统一进行法律诉讼。为什么要尽快，集中去做法律诉讼？一个个去诉讼，效率低，费用高。而逾期的时间越长，催回就越难。
6、 为什么你们赚的钱不能来补，要我们历史收益来补？那拿你们的利润来填先。
- 兑付方案，其实就是用考拉的钱来补，用我们实际控制人的钱来补。这点我需要首先强调。但绝对不是所谓的考拉历史收益，考拉的利润。股东历史从来没有分红过。这些财务报告都可以查看得到。或许有些人，又会说，财务报告也是能造假的。试问，P2P经历了这么多轮的合规检查，在聚光灯下，如何能做财务造假？另外，P2P平台大多不赚钱，为的是未来价值的实现。而这个价值的实现，未来是靠融资的。哪家平台愿意故意把赚钱的财报，写得不赚钱，影响自己的估值？
- 考拉已经实现的收益，都成为了我们平台运营的费用，一个银行存管，一年的存管费用，就达到了200万，还有各种支付公司的手续费，出借人每一笔充值，每一笔提现，都是需要支付手续费的，这些都是考拉在垫支，并没有让我们的出借人花过一笔费用。
- 懂财务报表的人，看我们的财务报表，就知道，我们历史累计的收益，是负的1500多万，什么意思？就是烧掉了1500多万，还没开始赚钱。
- 有人又说了，不赚钱的生意，你们会做？我想说，如果P2P牌照能拿到，这起码是价值亿级别的牌照，可惜到现在，牌照的希望已经完全没有了。很多互联网企业，前期都是烧钱占领市场。并不是每个企业都需要一开始就奔着盈利（收入-费用）去展开业务的。
7、 新网银行的钱，就是我的钱，必须马上给我，为什么不给我？
- 新网银行里的回款，是包含了大家的本金、利息，以及考拉的服务费。考拉的服务费，是已确权的用户的兑付资金来源之一。目前已经有60%左右的用户完成了确权。因此，考拉的服务费，是需要结算的。这个是对所有确权用户的保障。
- 另外一个角度，因为兑付是为了保障大家的本金不能血本无归，所以初始本金是兑付方案的底线，同时为了保障大家都是公平的，我们必须采用统一调配的方式进行兑付。举个例子可能大家能够更好的理解：
- 譬如，A、B两个用户，待收本金都是8万。
- 而A用户可能冻结账户上有2万元，在投有8万，这时候，在投的8万元，在回收上是存在不确定性的，可能全部收回，也可能全部都收不回来。
- 而B用户冻结账户上有6万元，在投有4万，同样的，在回收上是存在不确定性的，可能全部收回，也可能全部都收不回来。
- 如果这个时候，我们把冻结的余额都结算出去，A拿到2万，B拿到6万，如果后续，A的8万全部都回收了，B的4万全部损失了，那么A愿意把钱分给B不？
- 而B虽然前面看起来拿到了更多，但实际上，没有考虑到后面可能存在的风险。
- 未来如果有部分用户，希望不采用考拉的兑付方案，自己承担逾期损失。我们也需要进行清算统计，开发相关系统，把属于已确权用户的兑付资金（考拉服务费）结算清楚，签订相关合约后，进行解冻清算。
8、 你们会不会跑路，需要第三方担保保障兑付
- 从退出公告发出起，我们平台以及高管就在公告中承诺：会为所有的用户的合法权益负责到底。也多次强调，平台是按照规范开展良性退出工作并保障广大投资人的合法权益，平台股东、高管郑重承诺不甩锅、不失联、不跑路。
- 关于第三方担保：网贷信息中介本来就不是保本保息的，现在我们的兑付方案，是平台保障以及CEO个人承诺兑付。但是这些都不是必备的，第三方担保也不是必备的。
- 另外的角度，考拉没有任何有钱的爸爸背景，一个没有任何利益关系的第三方，为何会给我们的兑付做担保呢？除非给他一定利益。这里又是一大笔钱。请问，这笔钱是拿来兑付好呢，还是拿来做担保好呢？
- 而大家最担心的兑付保障，最好的保障是有3个亿的资产作为保障。但是这个不是随随便便的平台能拿出来的。没有最好的保障，我们应该寻找更好的。更好的保障是通过对比出来的。
- 面对着3万个，分散在全国各地，难以一一联系的网络借贷用户的按期回款保障。
- 面对一个，有固定办公地址，有对应专业能力的平台，外加实际控制人的差额补足承诺的双重保障。
- 大家不难分辨，哪个的保障会更好？
9、 我们希望能看到借款合同
- 借款合同，我们在2月25日兑付系统开发完成后，就已经排上日程，开始安排对接开放，已于3月3号上午上线。大家可以在自己的债权列表对应合同进行下载查看。因手机系统及不同浏览器对查阅pdf文件的支持程度不同，pdf内容可能存在显示不全的情况，建议使用以下2种方法进行查看：
- 使用windows edge浏览器打开pdf文件
- 下载福昕阅读器打开pdf文件（版本:9.6，在显示内容不全的地方点击就可查看）
10、 Tony，你能保证，未来一定不会有任何问题影响兑付吗？例如现在铜板街也因为疫情的原因延期兑付了。假设还是经济问题，影响了兑付，你怎么办？
- 每位确权，选择了方案的用户，都是跟平台签订了确权合同了，由平台对兑付方案进行兜底，这个是第一层保障；同时，实际控制人，也签了承诺函，这个是第二层保障。我们给出了兑付方案，就是我们经过评估以及测算，觉得是可行的，可以落地的。也一定会尽最大的努力去保障落地。
- 您问的是假设性问题，任何假设性问题都是有概率，无人能保障。就好像男女拍拖，男生问女生，假设你现在看见一个比我帅气的男孩子，你会抛弃我吗？假设性的问题没有意义。没有人能预测今年会发生疫情。
- 假设风险会发生，不如去看如何降低风险，我们如何一起让方案更快更好落地。例如，更多人及时确权，平台及时统一催收，让回款来得更快更多。这是我们每一个人，实实在在可以去做并且能看见效果的事。另外一个，就是平台接下来的第一笔兑付，只有做到了，才是真实的。这个事实，你们也马上可以看到。
除此之外，考拉拉还有一件事情和大家通知一下哈，原计划在兑付系统开发后就紧接着对接上线的债权合同，今天中午已经正式上线了，未确权的用户可以直接查看下载啦。具体操作指引：APP-确权-选择需查看的债权-点击查看合同。
已确权的用户，都是跟平台签订了合法有效的法律合同的哈。平台会承接确权人手中的债权（包括逾期的部分），平台从信息中介角色转为对借款人的债权人，能够有效促进法催工作的开展。因此已确权的用户，可以查看您跟考拉签订的确权相关的合同。目前确权合同签订后需要由第三方机构进存证，存证手续完成后会返回给到平台(预计T+3个工作日之内)，届时用户可以在APP查看。
我们也明白大家的焦虑与担忧，所以平台的每一个员工也是一再赶进度，争取每一个章程都能早点完成，以便争取尽快完成整个良退工作。也希望大家能继续给予信任和理解，给考拉提供最好的舆论环境，才能更快兑付大家的资金，平台和大家都是站在同一站线的，我们绝不会抛下用户独善其身。
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