5月29日出借人见面会纪要完整版
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一、介绍情况
基本情况：2020年5月26日，拓道金服案件侦查终结，以涉嫌非法吸收公众存款罪，将13名犯罪嫌疑人移送西湖区人民检查院审查起诉。
数据情况通报：目前案件经过审计，初步统计结论，总有效投资人79821人，累计充值金额68.99亿元，总提现金额66.22亿元，未兑付人数7434人，未兑付本金6.573亿元，未兑付利息3959万元，实际损失人数5337人（充减提为正的），充减提为负数的没在该统计里，实际损失金额5.117亿元，扣押抵押证书5434本，目前已归还315本，在库车辆670余辆，已归还大概10辆左右，正常还款客户人数1831人，逾期客户人数3771人。
5月份投信通代表选举情况：注册投信通人数2691人，但报案材料只收到2000份左右，希望没邮寄的尽快邮寄报案材料，参加投票人数442人，因为人数少，此次选举做了无效处理。在选举过程中，有些投资人对办案警官进行了人身攻击，如果大家觉得我们涉嫌违法犯罪，可以到纪委反映，这种人身攻击行为属于诬陷，我们保留追究责任的权利。
二、提问环节
出借人提问：审计方法是怎样的？车辆评估费、账户管理费、GPS等费用，俗称“砍头息”这部分，是否为借款人减免了？
答：计算方法是这样的（按此方法催收），净到账的借款本金+逾期利息-已还本金利息（已收的管理费、GPS等费用都算在了本息里了），即为借款人减免了砍头息，后续的按月算的账户管理费没再收取。
出借人提问：车辆的评估费、GPS等费用是实际产生的，减免每月的账户管理费、车辆评估费、GPS费用不合理，应该收取。
答：你说的有道理，如果后续能够重启催收，你们选出代表来，由你们来重新计算收取方法。这次代表选举本来是赋予你们这些权利，最后你们都弃选，我们很不愿意看到这个情况。
答：拓道是我们网贷专班几十起案件中的一起，每周都有问题要会商，关于推选代表的问题，在整个杭州市，要选出一个相对合理合法的代表，没有哪个平台能做到。我们是想推动拓道类破产，因为主要债权是车辆，涉及刑民处置交叉的问题，因为权属比较复杂，不是公安机关单纯查扣就可以卖掉的，所以我们在推动类破产，但限于没有先例，只能在法律范围之内创新，开发西湖投信通小程序是一个创新。
西湖投信通选举代表的通告是经过反复研究、斟酌出来的方案，但是代表没选出来，我不是很理解，选代表就是为了让大家参与到这种民刑交叉的资产处置中，为什么连这种代表都选不出来？我们最终的目的也是尽可能的追赃挽损，如果我们不为这个目的而花这么大精力去推动选举就没意义了。但因参选人数少，最终做了无效处理。公安机关也只能将查扣的资产一并移交给法院，至于后面能处置多少，无法判断。
审计方面扣除的费用，整个杭州审计方法基本雷同。包括侦查和审计合一也是我们西湖首提的，侦查引导审计，审计提供侦查的数据，这是相互的。
关于大家纠结的“集资参与人”、“出借人”、“投资人”的称呼问题，“集资参与人”是两高院对非法吸收公众存款涉众型案件的统称，不是西湖公安分局定的、不是孙警官定的，你们说要变成出借人、投资人，你们自己认为就可以了，但法言法语必须要用“集资参与人”，不需要再来辩论。
在审计过程中，经营性开支、账户管理费、GPS等费用的问题会在报告中向上反映。关于催收的问题，可以去打听一下，西湖首创小额债权催收系统，我们不是不做事情，而是真的做了很多，对于每个平台借款人需要还款的金额，众说纷纭，需要在法律范围内综合判断还款，但显然有一部分老赖是不还钱的，推动冻结支付宝也是我们西湖首创的，追赃挽损工作我们会想尽办法，能追尽追，包括上个月我和孙警官去四川内江对接了关于车库的问题（20多个车库中的一个），跟当地公安机关对接车库车辆妥善保管问题，针对还钱的借款人、打官司的借款人等不同情况的衔接，包括惠州的车库我们也去了（很大的车库），其实，我们看到了民刑交叉的问题，车库停的车，大家都会知道在贬值。包括阿里拍卖，淘宝上面我们西湖有专场，是全杭州首创，而且体量很大，但能拿上去卖的东西，第一要符合法律上的易贬值资产，第二要权属清晰。选代表，因为车辆权属不是很清晰，车辆所有权借款人虽然本子押在公司，但没有变更，法律意义上车辆还属于他，即便向平台借钱了而且欠钱没还，所以希望大家来参与尽快处置这些车，那么大家不想要这个机会，我们也没办法。
补充：选投资人代表的背景，是经过5个月的催收遇到了瓶颈，5434个抵押证书的借款人，一方面还款的比例不高；另一方面在库车辆需要处置，停车费需要支付（其中一个车库的停车费已达20多万），立案前的停车费拓道公司已支付，全国车库分布22个城市，共36个车库，车停在里边，车谁来保管？停车费谁来支付？都要取得投资人代表的授权，你们不来授权，最后债权有可能遗失。
第二个问题，在法院诉讼阶段，有些张罗军追偿逾期借款人已经胜诉的一审二审的判决，现在已经进入执行阶段了，但是执行有个时效的问题。（过了执行的时效就没办法申请执行了）
所以我们推动选代表的背景，只是处置这批债权，不牵扯到刑事转民事的问题，这是选举的背景，最后没成功，那我们下一步就只能严格按照法律程序，把这批债权梳理清楚，随案移送到人民法院，等待判决，很多投资人也反映，选出来代表没有法律专业背景，不认可代表、不信任代表，还是愿意到法院走流程、愿意接受损失，沟通以后，我们也就接受这个事实。
多位出借人质疑：投信通选举规则中，第二轮没有最低投票人数的规定。另外警方只是在西湖投信通小程序发布了通告，没有尽到广泛通知的义务，应该通过短信等多渠道通知大家。
第二轮没有最低投票人数的限制，最后变无效，公信力在哪里？投信通选举应该通过短信等多渠道通知大家，我们老年人都不知道这个选举。
答：关于投信通选举无效处理的问题，有很多人写联名信反对选举、不认可选举。
补充：为大家挽损，我们做了大量工作，确实很辛苦，但事情已经过去了，就不要纠结了。
出借人提问：林铭投资资金有没问题？
答：林铭跟你一样，是真实平台投资人，总共有15个真实有效账户，都报案了，自己的钱拿回去了，亲戚账户资金实打实投进了平台，资金来源不在我们侦查范围。
出借人提问：想知道资金去向。
答：涉及的资金去向，受于公安机关办案的秘密，没法向大家通告。
目前拓道是以涉嫌非法吸收公众存款移送的，证据达不到集资诈骗，如果认为构成集资诈骗，检察院会要求公安机关继续侦查的。
追回来的钱，涉案人员的追赃总共760万，催收回款910万，冻结账户资金余额1700万（不包括新网银行余额），拍卖车款回款200万，法院回款23万（张罗军起诉逾期借款人民事胜诉执行的），查封房产14处（部分有抵押），冻结公司股权1处，冻结新网银行账户2200万，最大的债权是5千多本抵押证书和在库车辆。按照老的审计方式，5千多个标在拓道公司的电脑系统中显示出借本金余额3.5亿左右，但按照新审计方法还未计算完待还金额；在库车辆的价值需要评估公司评估，这部分价值评估需要评估费的，公安机关没法评估，需要专业人士去做。
出借人提问：花姐这样的马甲账号有多少？
答：按照审计已经剔除20多个马甲账号。
出借人提问：平台到底有没有假标情况？
答：目前证据没有发现有假标的情况，构成犯罪的原因是资金池。
出借人提问：新网银行有没有资金池。
答：新网银行是存管银行，张罗军通过永航把逾期客户需要还的钱垫付了后，拓道跟新网银行有协议，钱回到垫付单位账户去，因为资金池，所以构成犯罪，P2P不构成犯罪。
出借人提问：出事前一天帮实有没有抽逃资金？
答：帮创是一家基金管理公司，西湖区财政在帮创有政府引导基金，是帮实在管理的，帮创在领投拓道的5家公司里，领投了2500万（实缴到位），帮创在案发的前两天把公司的股权都转让完了，但实际股权的转让是在2019年5月就签署了，但是到2019年11月19日，过户完毕，帮实或者帮创都没有拿到张罗军的退股款，且从未股东分红。
出借人提问：我不承认我是投资人，我是出借人。
答：我已经跟你说了，我们教导员刚才说了，这是两高院的文件称呼。
出借人提问：根据资金去向，你们下一步的行动计划是什么？
答：相应的行动不能告知，但是追赃挽损我们会一直进行。
出借人提问：为什么不能定集资诈骗？
答：目前没有证据证明构成集资诈骗，后续如果有证据，证明是以非法占有为目的，会跟检察院对接，证据确凿，可能会变更。
出借人提问：5亿实缴是怎么回事？
答：关于5亿注册资本的验资报告，没在工商局注册登记，没有变更成功，实缴资本还是5千万；
关于集资诈骗和合同诈骗构成的要件，一是虚构事实，而不是隐瞒事实和夸大事实，二是必须是非法占有为目的，两个要素必须同时满足才能构成集资诈骗和合同诈骗；
5亿验资报告是北京中靖城会计师事务所出具的，上个星期去了一队人到北京找这家会计师事务所，但是没有找到，我们将相关线索移交了北京市财政局（会计师事务所的上级部门），北京市财政局应该已经立案侦查了，下步准备去山西晋中再找相关人员（出具报告的户籍地人员）；
判决罪名最终由法院判决决定。
出借人提问：3个多亿中有没有非法占有购买的财产？比如房产。
答：审计报告过两个月，到时候会全部给检察院的。虚构事实在众多平台中多多少少都会有，所以认定是否集资诈骗，主要看是否以非法占有为目的。
出借人提问：很多非吸案件都追缴了工资。
答：反问投资人，你当时是否知道拓道是否是犯罪公司，底层员工是否知道拓道是否是犯罪公司？
出借人提问：13名犯罪嫌疑人都有谁？余姚（小夏）、小曾、毛丽花、莫卫东等在不在范围？我们认为永航也有责任。
答：永航的责任，你们可以去提交民事诉求。
出借人提问：互金协会秘书长娄建民的责任。
答：互金协会是民间组织，他不是官员。
出借人提问：之前发现的门店截留资金大概多少？后续追缴有哪些动作？加盟店大本数量多少，是否包含在5千多大本里。
答：相关门店业务员涉嫌挪用占用，因管辖地不在西湖区公安分局，我们会将相关线索移送有管辖权的公安机关的，前面已经在做了；加盟店大本，已经跑过一些省份收集到这5千多本大本里，也可能有一些遗漏。关于老赖上征信问题，人民银行还没放开，权限在法院。
出借人提问：西湖网贷专班开发了催收系统，能否介绍一下它具体的运行机制？
答：等一会儿由教导员介绍。
出借人提问：新网银行可用余额什么时候可以提？
答：目前新网银行冻结资金2213万，涉及21699户，未提现金额1305万（投资人的余额未提现），情况已提交给检察院了，这笔钱只能等到法院判决执行后返还，差额908万（2213万-1305万）是拓道公司的钱。
出借人提问：后续新增加的嫌疑人的房产、工资、奖金处理方式。
答：房产不是公安机关能处理的，是由人民法院处理的，涉案的工资、奖金已经在追缴了。
出借人提问：自动催收系统的运行机制能不能介绍一下？
教导员答：从2018年雷潮后，过程中我们一直在摸索，到2019年下半年，我们发现很多网贷平台有很多小额逾期债权，在公安机关立案后，这些债权已经逾期至少三个月以上甚至六个月以上，这些钱也可以追的，体量不小的，投信通平台开发的初衷也是想与受害人有一个沟通的渠道，后期我们发现这些小额逾期债权催收难，仅靠公安机关，警力奇缺，如果安排很多民警辅警去打电话催收，主体案件就没人办了，节约用警、提高效率，研发了催收系统，催收系统与平台催收相比，需要有公信力，所以要对接投信通，借款人在小程序上有还款通道，输入名字，核对还款，包括这个系统有个优化，集约电话录音、实时监控，有没有暴力催收的话语，打过去电话有多少人回电话，回过来以后应该如何对策，这些做法的根本目的就是想把债权给大家追回来，涉及到各个平台，平台可能已经当成银行坏账一样，不催永远不会变钱，我们看到这个情况以后，又有投信通前面的基础，又产生了这个催收系统，以我们公安机关或者政府名义去催收，就有公信力，配合支付宝冻结等手段，目的就是想让尽可能多的让借款人感到压力，能够把钱还上。事实上，上了催收系统，不只拓道，翻上来的比以前至少提高7到8倍，我们把这些坏账再拿回来，想尽办法，再催点回来。有短信、AI电话、客服电话（西湖区政府授权给运营商50部电话，共100路，彩铃提示是区网贷风险处置办，有政府的背书），提高公信力，很多小额债权，也就是几千块几万块，不要小瞧这些小钱，立案的平台也有七八百万回来了，立案的平台总共现在已催回来七八百万了，我们不去做这些事情，工作没法开展，全市也在推广。拓道分到几路几部电话和几个客服，后期核对一下给答复。
出借人提问：能不能把我的借款人信息给我们，我自己民事诉讼要钱？
答：这个不适合，投资是有资金池的，底层资产无法与投资一一对应，因为资金池涉嫌非吸才立案的，法院也不会受理你的民事请求的，肯定是等刑事结束以后，刑民同步在司法实践中是很难的，我们在网贷案件中遇到很多刑民交叉问题，我们也想刑民同步，但刑民同步不了，肯定要刑事有定论后，资产属于谁的，后边再去处置，说到这里，我说一下我们西湖区创新的，我们引入律师论证刑民交叉，把每一个法律关系都论证清楚，变成一个报告，附到案卷里，让法官更清晰了解资产，论证有公安机关做笔录、审计公司的数据、律师专业法律支撑，执行法官看了，更加清晰，更快的处置资产，律师建议成立出借人委员会，尽早处置在库车和处理催收费用、停车费、执行费、拖车费等问题有必要。在库车需要评估公司评估，我们无法评估费用的问题。
出借人提问：如果我们不去处理库存车，到时候，我们最多就是不要这些车了，停车费会不会在我们的钱里扣？
答：有可能会提起民事诉讼，有些人已经在准备民事诉讼了，谁委托保管的，起诉谁。
出借人提问：处置这些车是很要紧的事情，可不可以再组织一次投信通选举。
答：重启选举不是我们专案组能决定的，这是一个美好的愿望，因为很多人都反对成立出借委、不相信代表，再组织比较难。
出借人提问：其他平台有追回来存管费（比如团贷网），我们有没有可能追？
答：推广费（广告费）在追，支付机构和存管在杭州没有追的情况。
概要情况总结
基本情况：2020年5月26日，拓道金服案侦查终结，以涉嫌非法吸收公众存款罪，将13名犯罪嫌疑人移送西湖区人民检察院审查起诉。目前证据达不到集资诈骗，如果认为构成集资诈骗，检察院会要求公安机关继续侦查。
数据情况通报：目前经过初步审计，总累计有效投资人数79821人，总充值金额68.99亿元，总提现金额66.22亿元，未兑付人数7434人，未兑付本金6.573亿元，实际损失人数5337人（充提差为正的），实际损失金额5.1117亿元，未兑付利息3959万元。按照审计已经剔除30多个马甲账号。
目前扣押车辆抵押证书5434本，已归还315本；在库车辆670余辆，分布在22个城市的36个仓库中，已归还10辆左右；正常还款客户人数1831人，逾期客户人数3771人。
追赃、催收等资金和资产情况：截止目前，涉案人员的追赃共760万，催收回款910万（一月份启动以来），冻结拓道公司账户资金1703万，拍卖犯罪嫌疑人车辆回款200万，法院回款23万（立案前起诉逾期借款人胜诉执行的），查封房产14处（部分有抵押），冻结公司股权1处。冻结新网银行账户资金2213万，其中属于投资人未提现的金额1305万，涉及21699个账户，这笔钱只能等到法院判决后解冻返还。差额908万（2213万-1305万）是拓道公司的钱。实际最大的债权和资产是5千多本抵押证书和670余辆在库车辆。按照老的审计方式，5千多个标在拓道公司的电脑系统中显示出借本金余额3.5亿左右，但按照新审计方法还未计算完待还金额；在库车辆的价值需要评估公司评估，公安机关没法评估。
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