兑付方案解读（一）
极光金融 今天
亲爱的极光金融出借人：
自平台宣布退出以来，我公司一直积极开展并推进相关工作。昨天平台发布了兑付方案，有部分出借人有些疑问，我们在这里针对大家关注的核心问题统一做以下解读，希望有助于消除大家的疑虑，尽快有序的开展兑付。
1. 平台只兑付前几期，之后就不会再兑付？你们能确保在一年半之内完成全部兑付吗？
答：不可能，请您不要听信谣言。平台提出的兑付方案是根据资产情况测算且客观可行的方案。平台有信心且有能力完成提出的兑付方案：第一，平台持续有回款；第二，平台会继续全力开展催收回款工作，尽力保障回款的持续和稳定；第三，平台还会继续争取早日接入央行征信，不断提升打击老赖的能力，持续提升催收回款能力。
2. 你们推出的“通用方案”、“快速退出方案”、“大额退出方案”3个退出方式有什么区别？
答： （1）通用方案：是所有出借人都可以选择的方案，分为18期即一年半完成本息的全额兑付，兑付方式将根据平台每月实际回款额和催收回来的资产数量，以现金+积分（债权兑换为积分可购买商城商品）的方式进行兑付，每月将回款现金和兑付的积分直接打入出借人账户，因实际催收情况所以可能会导致每月兑付现金和积分额不一致的情况，但保证一年半兑付完成；
（2）快速退出方案：快速退出通道主要是针对想要一次性完成兑付实现退出的出借人，如果选择了快速退出，可以在《兑付方案》生效后3个工作日内一次性将待收本金或确权本金按照1:1的方式换成商城积分，随时购买商品或一次性购买商品退出，就不再按照通用方案进行兑付了，但选择快速通道有截止时间，如果未在兑付开始前申请，兑付开始后暂时就不能再申请快速退出。
例如：A确权本金= -2000元＜0，待收本金=1000元，待收利息=32元，则可以一次性将待收本金1000元兑换=1000个积分，一经兑换，不可撤销，那么则视为平台完成了对A的全部清偿。1000个积分可以随时或一次性用于购买1000元的商品退出；
B确权本金=10000元＞0，则可以一次性将确权本金10000元兑换=10000个积分，一经兑换，不可撤销，那么则视为平台完成了对B的全部清偿。10000个积分可以随时或一次性用于购买10000元的商品退出。
（3）大额退出方案：原则上是只针对确权本金＞20万元的出借人，符合条件的大额出借人可以根据自身确权本金选择合适的大额资产一次性实现退出，大额退出方案的兑付范围仅为确权本金不包含确权收益，出借人选择与确权本金等额的资产，则视为平台完成对出借人的全部清偿。选择了大额退出方案并在进行资产选择、交割前就暂不适用通用方案。如果待收确权本金＜资产价值，出借人可以选择支付差额部分的资金或与其他出借人共同取得该大额资产；如果收确权本金＞资产价值，超过部分的确权本金可以适用快速退出通道。
符合条件的大额出借人可以在《兑付方案》生效后兑付前，及时联系平台客服预约登记，考察资产，以尽快选择满意适合的资产实现退出。
3. 是否还有更好的兑付方案？
答：现有的兑付方案是平台根据目前实际情况认真研究制定的，已经是基于切实可行前提下的最优方案，需要平台付出很大努力才能完成。如今催收回款受今年疫情影响，借款人恶意逃废债情形等都在不断变化，仍有很多不确定性，同时P2P平台对借款人提起诉讼也存在重重障碍。但是平台愿意扛下困难与不确定性，仍然尽最大诚意对不同诉求的出借人实行多元化的方式进行兑付，全力保障1年半内完成所有出借人的兑付。
4. 现金+积分的兑付模式，我们每月能拿回多少现金？
答：鉴于对借款人催收难的现实条件下，平台将根据每月实际回款情况进行兑付，兑付包括现金和积分两个部分，由于每月现金回款肯定存在差异，基于平台资产盘点和过往催收经验测算，每月兑付时出借人收到的积分很大程度上要多于现金，但具体还是要以实际回款为准，请各位出借人放心我们一定会继续向之前一样加大催收力度，尽力排除困难。
5. 债权兑换成积分后，还能否将积分换回成债权？
答：不可以。出借人在《兑付方案》公布后，在3种退出方式中选择了最适合自身的退出方式，并签署了相关协议，则债权兑换成积分的行为已经发生了法律效力，因此，无法再将积分兑换成债权。
平台知道大家担心一旦债权换成积分后，如果以后商城的商品质次价高，又不能换回债权，那岂不是亏大了？在整个兑付的过程中，平台会将我们的方案和商品报送给监管部门，也会请大家选举出的监委会小组成员进行监督，保证兑付期间给大家提供性价比最高的质优价廉的品牌商品，同时加强售后服务，如果出现商品质量有问题的情况，大家可以随时向市场监督管理部门投诉平台。因此，对于商品质量和价格我们会严格筛选把控，不会辜负你们的信任。
6. 债权兑换积分购买商城商品，商城的商品质量能否有保障？商品有无售后？价格是否存在虚高？
答：商城的商品在上线前平台会对质量进行严格把控，质量存在问题的商品绝不会上线到商城，其次，平台提供的商品都是品牌商品，绝非三无产品。商品价格公允，不会存在高于同产品京东商城的价格，平台会积极联系协调想通过商品以物抵债的逾期借款人提供物美价廉的商品，所有商品均有售后，可能商城刚运行的过程中还未达到向淘宝、京东一样流畅的使用体验，尚且存在不足之处，但我们都会积极吸收大家的建议和意见，及时完善。
7. 平台为什么不把购买商品的钱直接兑付给我们？
答：商城的商品并非是用平台借款人回款资金购买的，而是在平台催收过程中，由于今年疫情影响，很多借款人存在库存积压无法销往海外，以物抵债抵给我们的。另外，有的商品是大股东原有的商品，或是近期其借款人、客户以物抵债的商品。
8. 如果我选择了通用方案，还能否修改为快速退出通道？
答：选择了通用方案后，暂时不能再修改成快速退出通道。
9. 如果我选择了大额退出方案，但后续了解了平台以物抵债的大额资产后不满意的，如何处理？
答：选择了大额退出方案，了解资产后如果不满意的，可以转化为通用方案；选择了大额退出方案后确权本金＞大额资产价值的，剩余部分的确权本金可以参考快速退出通道一次性实现退出。
10. 我是小额出借人，但我对平台推出的大额资产感兴趣，请问我是否能选择大额资产兑付，不足部分我补差额呢？或者我们几个小额出借人共同选择一个大额资产？
答：原则上大额退出通道是针对确权本金＞20万元的出借人才可以选择的。如果是小额出借人对大额资产也有意向，为了公平的保障出借人利益，也是可以选择大额资产以确权本金的方式实现退出，不足部分补充资金或多个小额出借人共同持有同一大额资产，同大额退出方案一样，确权本金完成兑付则视为平台完成对该出借人的全额清偿。
11. 兑付方案都没有投票，我是否可以不选择？
答：为推动兑付能够及时高效开展，保障广大出借人的利益，平台与出借人监督小组成员通过线上或线下的方式进行了多次沟通，并征集了广大出借人的意见和建议，结合平台自身回款的预测，制定了切实可行的最优方案，并非直接推出方案；其次，大家选择兑付方案中3个退出途径的过程，本质就是在对方案投票；如果有的出借人不选择任何一个退出途径，为了保障绝大多数出借人的利益，尽快开展兑付的情况下，未选择的出借人均默认使用通用方案。
12. 借款人回款到哪里，平台会不会截流回款？
答：不会！为了保证资金安全及专款专用，所有借款人还款会统一还款到兑付专用账户，该专用账户只能用于接受借款人回款、向出借人兑付。该兑付专用账户专款专用，无法挪用。
13. 快速退出也是分期兑付么？
答：不是，目前方案中的快速退出是一次性兑付，具体请参考兑付方案的内容。
14. 大股东兜底，请问如何兜底，有无承诺函？
答：平台的大股东已向监管部门出具了兜底承诺函。
15. 如果兑付方案通过后，发生平台无法按方案执行的情况怎么办？
答：请大家对平台要保持信心。在外部经济环境整体较差、今年平台因疫情影响逾期率上升的背景下，平台尽管十分艰难，但还是按照约定给出了我们能力范围内最优的兑付方案，也是根据自身的兑付能力和回款预测，审慎给到大家的一个解决方案。这个方案落地后，平台不会推卸自己的清退责任，必须会尽全力完成方案项下的兑付工作，直到兑付终结。同时，平台会继续全力开展催收回款工作，争取早日接入央行征信，持续提升催收回款能力。当然，现阶段对于各方而言，平台可以有计划的进行兑付退出，是各方共赢的最佳选择，请大家理解并要有耐心，我们有信心可以顺利完成整体的兑付工作。
极光金融运营团队
2020年9月25日
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