AI考拉11月运营报告
考拉拉 今天
尊敬的AI考拉出借人：
感谢所有出借人对于平台的理解与支持！AI考拉已于11月16日、30日进行了第九期的兑付，出借人可登录存管账户进行提现操作。现将本月最新数据报告以及催收进展向大家汇报如下：
自2020年2月3日，AI考拉按照监管政策要求正式退出网贷信息中介平台业务至今，已为出借人持续兑付九期，截止至11月30日，已完成累计兑付金额10,520万元。即使处于网贷行业清退的浪潮中以及受全球新冠疫情的严重影响，我司的催收以及兑付工作也从未懈怠与停止过。截止11月30日仍有 7,817万元逾期未催回。具体的逾期标的情况如下：
- 逾期借款人能联系但无还款意愿，标的金额1,775万，借款人数2,017人。目前针对此部分借款人，平台持续安排电催和群发短信，但随着催收次数的增加以及逾期时间增长，自主催收效果会陆续下降；执行借款人代扣，但存在部分逾期借款人进行恶意投诉，影响代扣通道的稳定性。
- 逾期借款人已经失联，标的金额5,787万，借款人数5,883。此部分借款人，平台以及催收机构已经多次尝试联系，但始终无法与用户取得联系；考虑到有限的外催资源以及成本因素，目前暂时没有有效的办法能够触达用户，平台仍在积极寻找其他途径。
在网贷借款人普遍存在共债的情况下，随着网贷行业的清退，市场规模急剧萎缩。11月27日，中国银保监首席律师刘福寿对外表示，防范化解重大风险攻坚战取得实质性进展，“互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5,000家，我们逐渐压降到今年11月中旬完全归零”。8月，银保监会主席郭树清曾公开表示，截至今年6月，网贷平台“还有出借人的8,000多亿元没有回收”。网贷行业小额分散的业务模式，提升了P2P平台的催收成本。委外催收成本高企，几乎占30%―50%，即追讨100万元至少给催收公司30万―50万元。
进入2020年，网贷行业受政策影响进入全面的清退周期，叠加疫情的影响，借款人出现了较大面积的逾期。同时合作的代偿机构也受此影响，现金流紧张，无法对逾期标的进行代偿。借款人趁机不还款恶意拖欠的现象越来越多，老赖组团成反催收联盟，唆使借款人通过恶意投诉、限制支付渠道进行扣款、编造艰难处境等套路达到逃废债的目的。该现象不但增加了坏账和逃废债，也对存量的不良资产清收造成了巨大困难以及增加巨大成本。尤其是，在打击暴力催收，全国扫黑除恶，保护消费者隐私的大环境下，催收回款工作更是面临史无前例的挑战。2020年8月20日最高人民法院召开新闻发布会，正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，网贷平台不少借款人以过往业务利率超过新规上限为由，不还款。
通过司法处置是平台催回不良的最后手段之一，但面临历时长、执行难等重重问题的困扰。一般而言，解决民事纠纷从立案到结案需要6个月，最短也需要3个月，现实中还会延长。现在很多法院不受理涉及P2P的借贷纠纷诉讼，平台拿借款人没办法。只能期待未来法院受理诉讼之后，不良资产的回款比例可以提升一点。
我司于2020年4月16日向广州市海珠区人民法院提交民事起诉状，正式起诉五个借款人，目的是跑通整个自主司法催收诉讼流程。目前案件已完成审理工作，我司正在等待法院的判决结果。
通过司法途径追讨不良资产的另外一个实际难点是P2P借款人繁杂，有信用贷、车贷和房贷。借款人若有实物抵押，例如车贷房贷，法院可以立即执行。但信用贷借款人群多，分散，额度小，法院执行起来较难，同时面临着无实际资产可执行的困境。
我司存量借款标的均为信用贷借款人群。今年平台通过第三方司法催收服务，已成功立案并判决的6个试单法催案件，目前正在推进执行还款工作，但截至目前仍未有成功执行的案例。
将老赖列入网贷借贷失信人名单，是P2P平台清退的另外一个重要催收工具。但目前人行征信送报系统已暂停了平台接入工作，恢复日期暂不明确。
平台的主要兑付资金来源是借款人的还款，资产处置的周期长，难度大，是网贷平台普遍遇到的难题。目前平台正在积极筹措资金，努力争取完成兑付工作。
存量风险的处置任务依然艰巨，如何妥善处置存量风险、催回8,000多亿的不良资产，仍是整个网贷行业后续良退工作的要点。为了满足不同出借人的兑付需求，提供更多样的资金退出渠道，相关行业协会已于10月份向平台引荐第三方不良资产处置公司：广东诺涵不良资产处置有限公司（以下简称“诺涵资产”），由诺涵资产根据出借人的需求与自愿原则进行债权收购。同时，平台期待有关部门能进一步提供打击逃废债的配套工作，开放征信接入和诉讼受理，通过将网络借贷失信人上征信、纳入失信被执行人名单，提高资产回收比例，减少出借人损失。
广州财略金融信息科技有限公司
2020年12月11日
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