西藏微众金融风险化解方案（草案）
由于目前西藏地区已成立金融风险工作专班且西藏金融管理局主管部门希望我们提交一份切实可行的风险化解的方案，以供他们参考。经过近日所有难友的共同努力和商讨，拟定方案如下：
西藏微众金融服务有限公司
网络金融风险化解方案（草案）
今年是全国网络金融公司全面清退的收官年，自治区金融管理局管辖范围内的唯一一个P2P平台——西藏微众金融服务有限公司，需要清退或转型。为了落实国家关于防范和化解金融风险的有关政策，保证西藏微众金融服务有限公司能够顺利良退或顺利转型为全国性小贷公司，自治区金融管理局在自治区政府的指导下，于2020年 月 日成立了西藏自治区白金钱包平台风险化解工作专班办公室。现就尽快化解该公司网络金融风险工作拟定《西藏微众金融服务有限公司网络金融风险化解方案》，上报自治区政府领导审核批准。
一、公司基本情况
（一）工商登记
西藏微众金融服务有限公司（以下简称白金钱包）成立于2015年04月14日，信用代码91540091321414001X。2018年4月30日，公司注册资金变更为5千万元，股权变更为叶梦圆持股95%、林苗苗持股5%，并于2018年8月20日实缴货币出资。2019年12月27日，公司注册资金变更为5亿元（实缴0元），股权变更为几个公司共同持股（叶梦圆持股变更为0%），同时公司高管从吴孔武、叶梦圆变更为吴孔武、林邦相。2020年4月16日，公司持股再次变更为如下所列几个公司共同持股，同时公司高管从吴孔武、林邦相变更为林邦相、向巴望青。法定代表人林邦相，注册地位于西藏拉萨经济技术开发区康达汽贸院内综合办公楼2-5号。
（二）股东情况
“天眼查”显示，白金钱包拥有6家股东，2名高管，注册资本5亿元，但实缴金额为0元，尚未到位。（备注：请西藏专班进一步核实）
1.北京盈衍鑫诺投资管理中心持股54.7%（股东陈梦霞99%持股、黄林华）。
2.向巴旺青持股10%。
3.上海深南投资有限公司持股10%（股东董世爽55%、上海桔石资产管理有限公司45%）。
4.金纵（广州）资本管理有限公司持股10%（湖南金纵投资发展有限公司60%。广东盈瀚投资有限公司40%）。
5.广东盈瀚投资有限公司持股8.9%（法人葛艾琳持股26.4%、罗茜持股45%、翁泽荣持股15%、肖峰10%）。
6.西安盈讯投资有限公司持股6.3%（法人苏冉持股90%）。
（三）运作情况
白金钱包与北京盈衍网络科技有限公司（以下简称黄金钱包）同时被北京盈衍鑫诺投资管理中心等股东掌控，两个公司都由杨连光和叶梦圆（杨连光妻子）实际经营。白金钱包APP作为独立运营的互联网理财软件于2017年10月17日正式上线。
根据“金融服务平台”数据显示：目前白金钱包出借人数为13993人，未回款金额为12.28亿元，借款人数达30万人。（备注：请西藏专班进一步核实数据。）
白金钱包设定的债权利率范围在7%到9.5%之间，今年5至7月份，平台推出大量的加息优惠券，最高也只是增加5%，尚未超过法律允许的民间借贷利率的上限，因此，出借人所得收益是合法利率，符合国家国家对民间借贷利率为市场基准利率4倍，年利率不超过15%的政策规定，出借资金本息应受法律保护。
二、正在涌动的金融风险
2020年8月14日，母公司黄金钱包高管和相关工作人员因涉嫌非法吸收公众存款的犯罪行为，被北京市朝阳区经侦支队立案，9月16日批捕，导致白金钱包业务无法正常运营，13993名出借人无法收到回款，运营停摆，给广大出借人带来巨大的风险。迄今为止，广大出借人因无法收到回款而惶惶不可终日，生活支离破碎，千千万万家庭将面临一夜返贫的窘迫局面。
白金钱包停摆后，六大股东单位和法定代表人林邦相，一直没有承担起恢复白金钱包平台运作的责任，导致借款人无法回款，逾期债权无人催收。由于出借人无法与白金钱包取得联系，只能通过不断打电话和写信等方式给中央驻西藏巡视组、自治区政府主要领导、拉萨12345热线、区金融办、区信访办、区银监会、区网信办等渠道反映情况进行合理维权。最近，已经多次出现上访西藏政府有关部门的现象，还有来自江苏的出借人来电拉萨12345热线，要求自治区政府尽快公开白金钱包的实际情况，公开政府的解决方案，否则将有上百名出借人到西藏维权，并有国外记者随行。可见，该公司的现状给自治区维持社会和谐与稳定造成较大的潜在风险，化解白金钱包的金融风险刻不容缓。
三、化解金融风险的政策依据
（一）国家法律及政策
《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，“完善现代金融监管体系，提高金融监管透明度和法治化水平，完善存款保险制度，健全金融风险预防、预警、处置、问责制度体系，对违法违规行为零容忍。”
2020年11月19日，“央行研究”栏目发布中国人民银行党委书记、银保监会主席郭树清署名文章《坚定不移打好防范化解金融风险攻坚战》强调，维护金融安全关乎我国经济社会发展全局。
互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（整治办函【2018】175号文）。
（二）自治区文件
2020年5月26日，西藏自治区地方监督管理局出具了《关于同意西藏微众金融服务有限公司转型为经营全国性网络小额贷款业务的小额贷款公司并新设小额贷款公司主体的复函》（详见附件1）。
四、化解风险的工作思路
西藏自治区白金钱包平台风险化解工作专班办公室，将尽快开展以下行动，争取早日完成该公司的金融风险化解工作。
（一）压实平台法人代表、股东单位的责任
通过约谈责任人（法人代表、股东单位等）和联系白金钱包平台当事人（法人代表、股东单位与出借人）当面协商等手段，要求白金钱包法定代表人林邦相和六大股东单位切实承担起保护出借人合法利益的社会责任，包括但不限于：
1、组建团队恢复白金钱包公司运营。
2、尽快缴纳费用，安排技术维护，恢复网络平台服务器正常运作。
3、尽快与出借人委员会建立沟通机制，向出借人及时发布公司债权催收工作进展。
4、敦促股东单位尽快履行足额实缴白金钱包注册资本金的责任，为化解风险兜底。（《中华人民共和国公司法》规定：公司股东以其认缴的出资额为限，对公司承担责任，股东负有对公司严格的出资义务。）
5、股东单位退还白金钱包的每年分红，法定代表人退还白金钱包给予的佣金收入和工资收入等个人所得，上述款项全部用于补偿出借人损失。（理由：自治区政府在5月前已经明确告知网贷平台必须清退，但是白金钱包违背政府意志，变本加厉地进行网贷吸收存款。截止2020年7月，白金钱包一直积极宣传网贷产品收益的稳定性，大量发行加息券，密集吸纳资金，有“活动宣传海报”等作为证据，详见附件2。当出借人由于疫情表示担忧时，白金钱包管理人员又作出了各项承诺，以打消出借人的疑虑从而放心投入。结果公司却在2020年7月27日毫无征兆情况下突然不回款。由此可见，平台这些行为已经涉嫌恶意欺诈客户。因此，应由白金钱包股东和法定代表人主动承担给出借人造成的经济损失，以求减免追究刑事责任。)
（二）开展逃废债行为专项整治工作
借鉴杭州市西湖区金融工作专班（详见附件3）催收“逃废债”经验和北京市房山区玖富普惠平台风险化解工作专班办公室的《关于开展“玖富普惠”平台借款人逃废债行为专项整治行动的通告》，我专班将采取白金钱包平台逾期借款人专项整治行动，包括但不限于：
1、设立六条催收热线、两条咨询专线和联系电子邮箱，然后专班指定专人在指定地方负责敦促逾期借款人还款，发布债权催收公告。
2、区政府指定借款人还款专用账户，发布还款公告。
3、对逾期借款人的不良信用记录及时纳入央行征信。
4、通过公安热线催收逾期债权，要求逾期借款人主动履行还款义务，及时归还借款本息，对催告后依然拒不还款的，专班将会同各成员单位进一步采取失信惩戒措施，可通过司法手段冻结其银行账户、支付宝、微信，纳入失信人名单，届时乘坐飞机或高铁，购房、购车、子女上学均受到限制。
（三）化解未到期合法债权的风险
1、出借人债权确权工作。
2、借款未到期的借款人债务确认工作。
3、根据债务人的情况，与债务人协商提前还款（出借人适当降低借款利息率），或者协调出借人通过AMC资产管理公司承接债权。
（四）其他相关公司赔偿
1、敦促北京市朝阳区公安分局收缴黄金钱包非法所得，最终通过司法程序，裁定赔付给白金钱包的出借人。由于黄金钱包涉嫌存在非法吸收存款的犯罪行为，黄金钱包管理层人员被北京市朝阳区经侦立案并批捕，因此公安机关查封黄金钱包高管的资产，收到员工退赔的款项1680万元，连同未来追赃，将通过司法程序裁定赔付给白金钱包的出借人。
2、敦促北京市朝阳区公安分局发布公告，在一定期限内收缴其它关联企业服务黄金钱包期间收取的代理费、好处费、佣金、返点费、提成费用等非法所得。最终，通过司法程序裁定赔付给白金钱包的出借人。
（五）用好转型为全国性小贷公司的政策化解风险
今年5月26日西藏自治区金融管理局已经批准白金钱包转型全国性小贷公司。为此，专班在自治区政府的指导下，继续引进新股东单位出资白金钱包，消化部分白金钱包的逾期坏账（备注：专班要尽快核实平台的坏账规模），助力白金钱包完成网贷清退工作，顺利实现白金钱包的转型。同时，也为西藏自治区在金融领域能保留一家全国性的小贷公司创造条件。
政策依据：2019年11月27日，互联网金融整治领导小组和网贷整治领导小组联合下发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“83号文”）。“83号文”出台对网贷机构转型为小贷公司提出明确的资本金要求，对小贷公司的资本要求必须为实缴货币资本。其中，单一省级区域经营的小贷注册资本不低于0.5亿元；全国经营的小贷公司的注册资本不低于10亿元；而且，首期实缴货币资本不低于5亿元，不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。
（六）收回黄金钱包非法占用的出借人资金（或有债权）
经北京市朝阳区公安机关侦查后，如果发现黄金钱包非法占用了白金钱包出借人的资金。我专班将敦促北京朝阳区公安分局全力追回赃款，最终通过司法程序裁定归还白金钱包出借人。
五、化解风险的近期措施
（一）专班与出借委建立联络机制
专班与出借人选举产生出借委建立畅通的联络机制，每半个月与出借委代表召开一次视频会议，要求出借委通过“HJQB出借委公众号”向白金钱包全体出借人公开通报工作进展，同时要求出借委协助专班稳定出借人情绪，号召出借人相信政府，理性维权，努力保持西藏自治区社会的和谐稳定。
（二）压实白金钱包股东和法定代表人的责任
1、组建团队恢复白金钱包运作；
2、尽快交纳费用，恢复平台网络服务器正常运作；
3、与出借人委员会建立沟通机制，向出借人及时发布公司债权催收工作进展；
4、在专班监督下，完成债权人确权工作，完成债务人债务确认等工作，摸清未到期债务的债务人提前还款意向。
（三）专班组织各部门开展借款人逃废债行为专项整治行动
1、政府指定借款人还款的专用账户，并向社会发布还款公告。
2、设立六条催收热线、两条咨询专线和联系电子邮箱，由专班指定专人负责敦促逾期借款人还款，并向社会发布催收公告；
3、对于无抵押十万元以上的借款人约谈，深入了解借款资金去向和用途，如果涉嫌洗钱转移资金，则要移交司法机关处理；
4、要求公司兑现宣传提到的风险垫资，对其合作的第三方小额贷款公司承担其垫资解决债权承担风险责任，对不履行义务的提起民事公讼，挽回债权人损失；
5、对逾期借款人的不良信用记录及时纳入央行征信，并向社会发布借款人纳入央行征信公告，发布失信人名单，对失信人采用包括并不限于强制执行或拘留等司法措施，切实保护受害群众的财产。
（四）向社会发布《白金钱包出借人债权确权公告》。
（五）向社会发布《白金钱包借款未到期的借款人债务确认公告》。
（六）专班继续物色和引进有实力的全国性企业，通过注资白金钱包，成为新股东单位，协助化解白金钱包的网贷坏账。
本方案经西藏自治区政府审议后，由我专班立即组织实施。近期措施力争在两个月内完成，整项风险化解工作在半年内完成，力争一年内实现西藏微众金融服务有限公司良性清退或顺利转型。
注：以上仅为我们拟定交给西藏专班的风险化解方案，不是专班已经确定的方案。
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