信而富借款人回款催收情况–访百达易回款服务人员
信而富 今天
近日，某知名短视频平台发布一则公告，表示其对平台内发布有关反催收、倡导逾期的内容、以及发布付费反催收等广告的账号，进行限时封禁或永久封禁等处罚。有媒体报道，自2020年6月该平台启动“付费反催收内容专项整治行动”以来，已累计处置违规账号1989个，其中永久封禁账号559个。由于受到新冠疫情传播的影响，借款人还款能力和还款意愿受到明显的影响。“反催收”、逃废债已成为那些恶意逾期借款人的救命稻草。
信而富平台自开展网络借款信息中介业务起，一直遵循的是出借人与借款人一一对应匹配原则，也就是信而富平台根据出借人的要求帮助其完成借款人匹配或受让其他出借人转让的债权，相关资金由出借人直接借给其对应借款人或转让债权的出借人。由于当时监管的要求，信而富平台于2018年2月取消了质保账户，调整了“出借人服务协议”，按照出借人的出借时间，将同一时间阶段内的出借资金，纳入了合规要求下的同一出借计划项（俗称”资产包“），以此使出借人可以在相应的出借计划项下共担风险，均衡收益。所以，借款人的每月还款与对应的出借人的按月回款有直接关系，直接决定平台出借人的在投本金回款情况。信而富平台出借人希望尽快回款，自然就会关心借款人，尤其是逾期借款人的在贷余额的催收回款情况，因为说到底，是借款人借了出借人投资到平台上的在投本金，借款人承担着偿还在贷余额的责任。
由此，继去年11月我们在位于上海嘉定的信而富总部采访了接受委托、承接信而富平台借款人催收服务的回款工作的百达易公司负责人，就持续催收特别是司法催收情况进行了一次交流。时隔两个月，为了让我们的出借人进一步了解信而富平台的借款人逾期催收情况，小编再次向接受委托、承接信而富平台借款人催收服务的百达易公司进行了采访。百达易公司负责人及消费贷、生活贷和司法催收相关负责人分别向小编介绍了他们各自负责领域的催收情况。
以往行业内所采用的传统催收方式，主要是实地上门等人海战术方式，信而富一直以来对于逾期借款人的回款效果也比较明显。但是以下几个方面的情况改变，造成了催收效果的大幅度下降：
首先，自2019年网贷清退和关于打击暴力催收开始，传统催收方式已经无法使用。目前，催收效果下降的部分原因是由于催收受阻，很多有还款能力同时具有明确还款意愿的借款人，在网贷行业清退时觉得不必再继续还款，从而突然丧失了还款意愿，尤其当整个大环境的影响下，有些借款人更是有恃无恐，只要催收电话，每天超过3次，早上8点前，晚上9点后，就会被扣上暴力催收或者软暴力的帽子，这就造成了很多催收工作的一线人员工作效率大大下降。
另外一个重要原因是，2020年的新冠疫情对于催收回款工作可谓是雪上加霜，随着经济形势的变化，尤其一些中小企业面临困难，很多借款人的还款能力和还款意愿由此再次受到明显的影响。
百达易公司负责人进一步表示：“此外，随着信而富平台催收工作的持续开展，正常的、好的借款人逐步还清，一些轻度逾期的账户也在我们的催收努力下逐步偿还，存量债权中逾期比例也就越来越高，影响我们后续的回款效果。这是任何一个从事小额分散业务的平台，在业务收缩、迅速清退过程中都会出现的情况。所以，征信催收、司法催收是目前非常重要的催收手段。”
对于像信而富消费贷这样具有借款期限短（ 1-6 个月），借款额度低（500-5,000元） 的特点，百达易采用的催收策略是电话催收、短信催收、智能催收和催收律师函相结合的方式。“通过近期的实际催收效果来看，相较于电话催收，催收律师函对于逾期较为严重的借款人具有一定的威慑力。”信而富消费贷百达易负责人表示。“所以，随着轻度逾期账户的出清，征信报送、与催款律师合作将会是信而富消费贷后续催收工作的重点。”
而对于借款期限较长（6-36个月）、借款额度较大的信而富生活贷，百达易根据借款人逾期的不同情况制定相应的催收策略。例如，对于轻逾期借款人，百达易通过自有电催团队进行。对于逾期较严重的借款人，则会根据其内部的风险策略评估，将相应借款人委托给第三方合作催收机构、催款律师或是提起司法催收，通过诉讼、仲裁等司法阶段进行。
与司法催收直接相关的情况是，纵观2020年以来，最高法院对于民间借贷认定的利率进行了两次司法解释，每一次的解释，我们都要根据最新的规定重新调整诉讼主张，相应地也影响到了我们司法催收工作的进展。
截至2020年12月31日，在仲裁方面，仲裁庭已经出具裁决书和调解书的案件数共计197件，我们目前正在提交各地方法院申请执行，其中192笔正在走强制执行申请流程中，此外，我们还在准备仲裁的案件1390件，本金金额约9190万（不含利息）；另一方面，在司法诉讼方面，目前已经出具判决书并在申请执行的案件数共计602件，本息约1429万，此外，我们正在准备诉讼的案件1100件。
“我们对于所承接的信而富案件的当前司法催收效率并不满意”，百达易司法催收负责人坦言。目前，司法催收效率低主要是来自于较高的诉讼成本、较长的处理周期，造成司法催收困难的原因主要包括：
1）法院诉讼量有限：一个地方法院，由于受到当地财政资源、人力资源的限制，一年能够处理的总案件量约为2000-3000件。也就是一年开了多少案子，最后了结了多少案子，对于法院这个比例是重要的考核标准。信而富平台的借款人都是小额分散的，委案数量较大，工作量也非常大，受结案率的影响需要约定的的法院积极支持。
2）诉讼周期长：一个案子法院受理立案、然后开庭、审理、判决、执行可能会半年到一年的时间，有些可能会更长。仲裁案件申请执行也需要较长的时间。这些都影响了司法催收的效率，而对于完成司法诉讼流程的案件，我们发现，这些对于那些恶意逾期的借款人，具有很大威慑力。比如司法资源有限的情况下立案很难，如果立案了，一般一个月后发出传票，如果被告不来，需要60天公告，六十天后安排重新开庭，至少还要等三十天，然后判决公告也至少需要60天，还有15天的上诉期。加上法院内部程序流转，一个案件完整流程走完最快也需要九个月（还没有包括上诉时间）。如果公告期满被告突然现身，二审有时需要三个月。诉状资料整理时间长：诉讼、仲裁催收对于提交的证据链材料有着极高的要求：借款申请表、借款审核调查资料、业务系统凭证调取，银行流水调取（有时还会遇上存管银行的效率问题）汇总都是既费时又费力。此外，受到新出台关于民间借贷利率相关条款的影响，在诉讼资料中需要进行相应的调整，造成大面积返工。
3）诉讼成本较高：主要是诉讼前期费用，如诉讼费、公告费等，目前，这些费用由信而富公司先行为出借人垫付。但是随着诉讼案件数量的提升，巨额的诉讼费肯定是公司难以承受的，这也会影响到司法诉讼的效率。
“受到新冠疫情的影响，目前司法催收效率低于预期，我们的工作压力更加突出。但我们相信，我们的努力会有成果，司法催收的效果会随着时间的推移逐步显现，”百达易负责人补充，“目前，我们也正在寻找、洽谈可以帮我们进行集中批量催收诉讼的机构来协助我们的工作。我们一定继续会利用电催、司法催收和上报征信的方式为信而富平台出借人持续服务、持续催收、持续回款。信而富平台的回款工作即使有再多的困难，我们也不会停止。”
看到百达易员工们正为信而富平台出借人的回款而努力，小编代表出借人给他们加油！其实不管在什么市场上，任何一种借款类型的还款，都需要有一套相对完善的司法和征信体系作为外围，来防止借款人还款意愿的改变，否则再高段位的金融科技，也无法解决借款人内心的改变，也就无法保障不会产生逾期甚至是坏账。
2020年12月，一年一度的中央经济工作会议提出，要以“零容忍”的态度坚决打击逃废债行为，增强信用风险防范。央行副行长陈雨露也在答记者问时表示，要落实监管职责，强化市场纪律严厉打击逃废债行为，保护投资人的合法权益，推动市场健康发展。近期，监管部门也就“反催收”情况进行摸底调查，通过协同方式形成“反催收”群体画像，同时就“反催收”采取一系列整治动作。可见，当金融行业也正在深受“反催收”之害时，全国从上到下、从中央到地方，将纷纷掀起整顿行动，一场“反催收”的围剿行动正在开始。这对于我们平台出借人的持续回款将是一个重要支持。
随着打击逃废债、“反催收”围剿的深入进行，社会对于诚信的重视，信而富希望2021年在央行征信报送上能有所突破，因为这对出借人的回款结果的改善有实质性的作用。相较于2020年，2021年对于信而富将更具挑战，对于回款工作具有更高的要求。
小编从信而富公司总部获悉，目前信而富平台存量出借人的在投本金有24.86亿，平台存量借款人的在贷余额38.40亿。目前正常借款人绝大部分已经还清，剩余债权基本都已经逾期，平台总体债权质量进一步恶化，对于后期还款将产生严重不利影响，这是任何存量贷款业务清退过程中必然发生的，2021年平台的持续催收面临严峻挑战。信而富公司表示，目前全公司都在为持续催收、提高催回率而努力，信而富的回款工作，将从借款人传统催收为主，逐步转向征信报送、司法催收，这是2021年的两大努力方向。我们希望今年能看到百达易提高回款比例的效果。
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