温商贷 2018.9.23-8:03……目前，温商贷已根据“新108条细则”开展自查整改，形成《关于鄯善温商贷互联网金融服务有限公司自查报告》，现已经上交相关监管部门，并接受联合调查组的逐条审核。后期，平台将继续做好备案方面的工作，力求早日实现合规备案

温商贷 2018.9.23-8:03……目前，温商贷已根据“新108条细则”开展自查整改，形成《关于鄯善温商贷互联网金融服务有限公司自查报告》，现已经上交相关监管部门，并接受联合调查组的逐条审核。后期，平台将继续做好备案方面的工作，力求早日实现合规备案

——

金融知识普及月（三）：P2P平台合规备案二三事

原创： 小温妹 温商贷 今天

为提高平台各岗位员工、广大投资人、金融消费者防范风险和正确使用金融服务的意识，温商贷响应国家号召，于9月初启动了“温商贷金融知识普及月”系列活动。通过举办员工培训讲座和金融知识普及宣传文章等多样化方式，宣贯互联网金融知识，正确认识互联网金融行业现状。今天推出第三篇——《金融知识普及月（三）：P2P平台合规备案二三事》。

9月20日下午，温商贷“金融知识普及小组”组织平台员工开展了第三期金融知识普及活动，对P2P网贷平台合规备案过程中的关键要素进行了深入浅出的介绍，阐述了备案过程中的难点和重点所在。

接下来，我们将根据本期培训要点，进行梳理和总结，以概要化呈现的方式，帮助广大投资人和平台员工了解平台备案要点，对“合规备案”有着客观、准确的判断。

网贷行业的备案进程及现状

2018年8月13日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向全国范围内发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，要求对照《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（以下简称“新108条细则”）开展全面合规检查。随后，各省市自治区网贷整治办、金融监管部门纷纷下发区域性合规检查通知，在全国范围内掀起了新一轮的合规备案“大筛查”。

此次合规备案检查，是网贷行业在经历6、7月低迷时期后的第一次整体性的梳理、检查，其必要性和重要性可见一斑；也是自2017年12月份出台《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称“整改验收通知”）后的第一次系统性合规备案检查。

“整改验收通知”下发后，P2P平台经历了为期半年的合规备案验收的检查和汇报工作，不少平台甚至已经基本处于备案边缘。但是由于备案延期和6、7月份行业整体萎靡的影响，而暂时搁置。此次对照“新108条细则”而展开的合规检查，可以说是把备案事宜重新提上日程。

对照“新108条细则”，以及一直以来合规备案检查所依据的“一个办法、三大指引”等备案政策要求，我们可以发现，落实备案其实存在着若干个核心关键要素。

1、去刚兑，明确信息中介要素

不论是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”），还是《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》等其他主要的备案规范性文件，都要求网贷平台在经营范围中“实质明确网络借贷信息中介”。

这一要求，对依靠民间借贷、传统金融借贷等发展起来的诸多网贷平台而言，则是一个业务模式上的巨大困难。不少P2P平台在开展自身业务的过程中，实质上是在执行“信用中介”的职能。其中，刚性兑付就是被包装成“高收益、零风险”假象的信用中介职能，属于涉嫌自担保行为的高危违规行为。重启备案后，政策明确P2P为信息中介定位，将平台是否直接或变相为出借人担保或保本付息，以及是否对出借人实行了刚性兑付列入合规检查十大重点之内。

2、压降、消化存量业务

对于网贷行业而言，在2016年8月24日发布《暂行办法》之后，很多网贷平台需根据政策要求的发标限额调整业务，而《暂行办法》下发之前超出发标限额的存量业务就需逐步消化掉。且有关备案的各项政策也明确了网贷平台在整改过程中，需做到业务规模不得增长，存量业务压降至零。

压降存量业务，是网贷平台合规备案的关键所在。此前，有P2P平台会通过金交所的模式来规避限额问题，或者是延续原有大额业务，但是这种业务模式被监管层叫停。目前业内普遍认为，大额标存量业务较多的平台担子重、任务量大，但只要有序压降、消化了存量业务，优质的平台是可以提前谋求合规备案的。

3、信息披露规范化

“信息披露”从字面意思来看，则是网贷平台、借款人、投资人三方信息的公示。看起来是合规备案过程中最简单，也最容易办到的事情。实际上，由于网贷平台普遍存在着存量不合规业务和业务模式、风控审核机制不健全等因素，所有网贷平台在信息披露这一块，均无法做到100%完全披露。根据行业整体态势，信息披露评分能够达到85分以上的，则可以认为是合规披露。

从《暂行办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等官方文件中，我们可以明确网贷平台信息披露的各项关键要素。普遍来说，网贷平台信息披露的难点通常在于财务审计、律所报告、借款人尽调信息等方面。一方面是出于商业保护的原则，另一方面则是历史遗留业务模式和不合规业务的延续效应。网贷平台想要谋求备案，则不仅仅是要做好信息披露的表面功夫，在风控审核、业务模式的优化上，更为关键。

除了以上几个关键要素，网贷平台在合规整改过程中，银行存管、三级等保等也已经成为力求备案的标配。今年6-8月份，由于金融行业的资金流动性危机和国家监管的持续趋严处置，网贷行业也出现了近年来规模较大的低谷，数百家平台在3个月内相继出现展期、兑付困难、清盘、经侦介入等情况，其中不乏有不少合规运营的大平台。

受当时网贷行业整体大环境的影响，温商贷被迫于2018年8月5日宣布展期。但是，出于对行业未来前景的乐观判断，以及从对投资人、借款人负责的角度考虑，温商贷一直在落实展期兑付工作的同时，持续开展平台合规备案相关工作。

目前，温商贷已根据“新108条细则”开展自查整改，形成《关于鄯善温商贷互联网金融服务有限公司自查报告》，现已经上交相关监管部门，并接受联合调查组的逐条审核。后期，平台将继续做好备案方面的工作，力求早日实现合规备案。