宜贷网 2018.10.19-21:14……谈谈逾期罚息那点事儿……2018年10月9日，对于所有宜贷人来说，是一个值得记忆的日子：当天凌晨刚过0时，在陆续回了几笔房贷后，回款全面卡顿，一时间风声鹤唳

宜贷网 2018.10.19-21:14……谈谈逾期罚息那点事儿……2018年10月9日，对于所有宜贷人来说，是一个值得记忆的日子：当天凌晨刚过0时，在陆续回了几笔房贷后，回款全面卡顿，一时间风声鹤唳

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谈谈逾期罚息那点事儿

赛吉普 发表于 2018-10-19 14:58

本帖最后由 赛吉普 于 2018-10-19 21:14 编辑

2018年10月9日，对于所有宜贷人来说，是一个值得记忆的日子：当天凌晨刚过0时，在陆续回了几笔房贷后，回款全面卡顿，一时间风声鹤唳，场外债转市场更是雪上加霜，一度跌破7折。

8点28分宜贷官方紧急发布了“关于平台响应监管政策加强推进标的逾期信息公示的公告”，从公告内容可以解读出一个重要信息：网贷行业借贷项目逾期事实本来就一直客观存在，当行业监管要求去自担保，打破刚兑后，网络借贷平台回归中介本质属性后，逾期真实情况就会逐渐完整清晰的呈现在大家眼前。真实借款项目逾期并不可怕，宜贷网从此开始展示逾期的真实情况了！

确实，以前展示的0逾期，好得连银行都“服”了，其实大家心里都明白，那是因为有保理的及时代偿。现在真实逾期情况出来了，逾期罚息问题就开始得到了大家的关注。很多人觉得逾期是好事呢，逾期还款时不但有利息拿，还有高额的罚息，爽啊。其实，无论是借款人，还是出借人（少数除外），并不希望出现逾期。对借款人来说，逾期会造成高额的罚息，日后或许还会影响自己的征信；对出借人来说，还有什么比每天按时收到回款更安心呢？

那么，逾期罚息倒底有多高呢？官方的公告中有一条温馨提示：
借款人未按合同约定的还款日(包括被宣布提前到期日)按时足额偿还借款本息及其他费用的，应支付逾期利息，逾期期间将按照日利率万分之五（即年化18%）计算逾期利息。逾期利息=借款本金×0.05%×逾期天数。逾期期间仅计算逾期利息，不再计算借款项目正常利息，该逾期利息大于正常还款利息。
这一温馨提示，却把一部分原来了解罚息规则的给搞混了：逾期期间倒底有没有原借款项目正常利息？逾期期出借人实际年化倒底是18%还是15%+18%，或是大于33%？如果是等于或大于33%，那是否会得到法律支持呢？

带着上面的问题，我们来举个实例进行分析：
有一个20万元的房易贷出借项目，项目利率为15%，出借人陈先生出借金额1万元，每月7日为还款日（见图一），截止目前已收到10期还款，第11期（10月7日还款日）逾期中。根据还款计划表（见图二）得知，出借人陈先生已收回本息2378.90元，其中本金1194.57元，剩余本金8805.43元将继续按原利息计息，并于下一回款日按计划归还当期本息。（每一期的回款金额都是预先确定的，所以温馨提示中说到的，逾期期间仅计算逾期利息，不再计算借款项目正常利息也是有道理的）
按照目前规则，逾期罚息按借款本金计算，则出借人陈先生在收到逾期还款时将获得原始出借金额10000元的0.05%/天，即5元/天的罚息。对于借款人来说，逾期一天，付出的将是100元的罚息。如果借款人确实因为一时资金周转不开，导致逾期60天，付出的罚息将达6000元之多，已经远远超出了一期正常还款的金额。极端情况下，如果借款人在第60期发生逾期，根据还款计划表（见图二）可以知道，最后一期应还本金是235.78元，当期利息2.95元，如果仍按上述罚息计算规则，那么借款人仍然需要承担每天100元的罚息，高达1550%的年化对借款人来说无疑是极不公平的，更进一步地说，上面的罚息远远超过24%的红线，是不被法律所支持的。

图一

图二

事实上，上面的情形，当一期逾期发生时，借款人仅仅是未按时归还当期所欠的本息237.89元，剩余本金仍然计算正常利息，并将在预定还款日还款。如果该期逾期在下一还款日前进行还款，那根本没有影响到后面各期的正常还款。借款人实际逾期的金额仅仅是那237.89元，而按照现在的逾期罚息计算办法，显然有失公平，也加重了借款人的还款压力，甚至打击了借款人的还款意愿，进一步发展成老赖。不要认为有抵押物在就没事，如果是三年的车易贷，等到司法介入，或许那时的车已严重贬值了，待到处置资产后再回款，必然造成一定的坏账损失了。

作为出借人，我们不希望借款人发生逾期，当然，当逾期来临时也不必担心，即使连续几期逾期，如果以每一期逾期金额计算万五的罚息，相当于对回款进行年化18%的复投，也是一个不错的结果。

逾期不可怕，坏账也不一定全是坏账损失！给借款人一个喘息的机会，让平台更加健康地发展，相信是所有宜贷人共同的心愿！愿宜贷稳稳的，收益杠杠的！

后记：写此文的目的不是为借款人站台，而是为了平台的稳定健康，保住我们的本金再考虑更大的收益吧！关于现行的“全额罚息”计算规则，与某些商业银行信用卡罚息计算办法相似，并不被大众所认可，相关新闻可自行百度，推荐一则如下（点击可阅读原文）：
2016年3月，央视主持人李晓东用某银行信用卡消费18000余元，但有69元未还清，10天之后竟然产生了300余元的利息。后得知，银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单总额计算，而非以未偿还部分金额计算，李晓东要求银行返还向其收取的300余元利息。经过一审和二审，直到2018年1月份，北京市二中院作出二审判决，认为全额计息的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，应予以适当减少，要求被告返还多扣划的钱款253.75元。