宜贷网 2019.1.31-10:10……宜贷网助贷公司负责人杨帆关于“逾期问题剖析”的直播回顾
宜贷网助贷公司负责人杨帆关于“逾期问题剖析”的直播回顾
宜贷风控 发表于 10:10
自宜贷网于2018年12月29日宣布良性退出以来，关于平台和助贷公司的流言不断，平台方面对此也多次通过公告、在线直播、线下接待出借人等方式进行澄清。
为更好服务大家，让出借人更便捷了解平台与助贷公司工作进展，2019年1月29日，在充分了解了出借人诉求的前提下，宜贷网特别邀请助贷公司代表——易捷负责人杨帆，专门就平台标的的逾期问题在线直播讲解，以期消除出借人心中疑虑，以下为直播实录回顾：
1、问：为什么在易捷助贷的标的中会产生较多逾期？回复：近一个月来大家都在关宜贷网良性清盘本身，并不清楚平台合作的助贷公司。其实，除了易捷，大华、蓉信通、车大爷等也是平台的助贷机构。
部分出借人比较清楚，在2018年4月份之前，易捷分布在全国的17家公司，每天为平台助贷的业务量在三千万元左右，其中多是大家最喜欢的房易贷“大肠标“，后来业务量逐渐萎缩，后期就只有几十万，直至从去年8月开始，易捷在平台停止了发标。
易捷服务宜贷的主要是房贷债权，高峰时期（截止2018年4月）最多达到60亿元以上。从2018年4月至12月，经过贷后清收回款的资产总量本息为31.7亿元，这是易捷在余额没有增长且大幅度下降的情况下。举个例子，易捷原来服务一百个客户，可能逾期的有20多个，现在业务下降，服务客户只有50个了，但逾期的还是这20多个，分子没变，分母变小了，也就导致现在呈现的逾期率增加了。换而言之，优质的客户已经还款，把一些资质比较差的客户留下了。这些是大家之前并未关注到的，大家更关心平台的待还余额还比较多，逾期率在增加，没有看到易捷助贷的债权待还余额其实已经从60多亿元降到了30多亿元了。
其次，有出借人不能理解“为什么宜贷的房抵标会比一些信贷标的逾期率还高？”这里大家忽略了一个问题：易捷推荐给宜贷的客户综合成本比推荐给银行的要高，易捷助贷给宜贷的服务成本是14%—15%，加上给平台1%—2%的服务费，综合成本达到了16%-17%，而易捷给银行助贷的综合成本仅7%-8%，所以易捷助贷给宜贷的综合成本是银行的1—2倍。这也是为什么宜贷的客户资质比银行的要差。其中征信条件、负债情况、甚至多头借贷等因素导致他们的资质弱于银行。也是这些原因，借款人才会接受17%左右的成本通过平台借款。
第三，为什么易捷以前要垫付现在不垫付了？以前我们考察借款客户主要是看其抵押房产是否真实、足值，因为一旦客户出现逾期（违约），可以通过持有的房产买卖委托公证，不需要借款人到达现场，就能通过房管局直接出售抵押房产。根据宜贷的风控大纲，我们推荐给平台的抵押债权一般不会超过评估价值的80%。
但是如果现在出现类似违约情况就不能如此处理了，容易被当成套路贷。易捷曾经在重庆就出现过类似案例。最近我了解到上海的平台中，也有因为5年前客户违约，助贷机构出售了抵押房产被判无期徒刑的例子；易捷在上海公司的邻居（相邻公司），最近也因为1年前出售了逾期客户一套价值500万的房子，被判处1.5年有期徒刑。现在我们手上有大量的抵押房产委托买卖公证，但即使客户违约也不敢卖房子，因为如果我们处置客户房产被起诉，很容易被公安部门界定为以套取客户房产为目的的套路贷款。目前易捷重庆和上海的公司都还在跟警方举证。
现在宜贷也在组织出借人到各大助贷公司考察交流，大家有更好的方法或建议欢迎大家为我们的举证工作做一些辅助。
第四、2018年3月份出台的扫黑除恶政策对催收工作也造成了影响。以上海为例，只要是2人及以上上门催收就会被定义为“暴力催收”，很多借款人利用这一点举报，对催收造成了很大阻碍。易捷武汉公司就因为强力催收被公安机关界定为暴力催收而被判刑了，武汉的出借人可以上门了解。 之前的政策是保护放款方，现在风向标变了，借款人成为弱势群体。在催收过程中催收人员稍微言语过激或肢体上有细微动作，就容易被界定为涉嫌暴力催收，负全责。
第五、催收通常采用的法诉手段周期较长。主要体现在五个方面: 首先，法诉过程包括多个环节。从起诉——举证——开庭（一审二审）——判决——评估——拍卖等每个环节都需要大量时间。法诉流程周期在7个月至3年不等，在法诉各个环节中，一些“老赖”还会利用法院的一些条件拖延时间。例如开庭时出现送达不到位，就会新增三个月的公告期；开庭后也可能出现证据不足，如“老赖”不承认自己的签字要进行笔迹鉴定；并经历两三次的调节；甚至调节、一审都过了，“老赖”们还会进行上诉……意外情况不胜枚举。
其次，强力催收不行，卖房也不行。去年整个网贷行业的催收方式从多从强力催收转为法诉，也导致法院的案件累积。例如东莞、深圳等区的法院，一个法官背后有几百个案子排队的现象十分普遍，拖长了催收时间。
第三，很多出借人认为：借款人违约证据齐全为什么不能马上法诉？大家忽略了一个很重要的证据：转款流水。宜贷目前跟中金支付在合作，而中金支付因为合作的平台较多，人员有限，每个月提供给平台的转账流水一个月仅200份，由宜贷的4家助贷公司分配使用。如果没有转款流水，就缺少法诉过程中的必要证据，间接拉长了法诉周期。
第四，2018年经济整体下行，在国家降杠 杆的背景下，市场出现资金紧张的现象。造成了借款人原来能拆东墙补西墙，现在却借不到钱了，还款能力减弱，造成了借款人逾期加剧。
第五，原来整个行业存在客户到期后难以还款，助贷公司还能把客户转贷到其他平台，互相转的过程中化解风险。而去年经济下行，放款方的数量大幅减少，放款能力减弱。原来可以转贷的机构在2018年业务紧缩，几乎没有放款的了。有人或许会说银行还在放款，但是银行的客户资质高于网贷平台，原来的平台借款用户无法从银行贷款来还款，现在只能通过诉讼卖房进行回款。
2、问: 易捷是不是准备跑路了？回复：不是。易捷在2018年12月进行了大量裁员，但裁的不是贷后、催收、法务、财务，而是前端业务人员。之前易捷跟宜贷合作，也保险、银行等二十多家金融机构在开展业务。去年因为网贷行业的特殊情况，很多金融机构停止了跟我们的合作。前段时间与平台出借委沟后，大家一致认为宜贷存在未来5年至7年的催收过程，作为助贷公司现在要节约成本。
12月裁员之后，易捷进入了人员稳定的调整期，过程很痛苦但必须去经历。裁员之后，易捷在全国的17个城市依然也有五六百人在积极推进催收回款工作，而目前的调整期也给催收进程造成了一定影响。
以上是大家咨询较多的现实问题。近期一些出借人参与了助贷公司的催收工作，他们也发现了借款人的真实情况，的确存在借款人还款能力减弱的事实。据我所知，宜贷后续会组织催收兴趣小组，欢迎出借人踊跃报名，参加易捷在全国17个城市的催收回款工作。集中大家的智慧给我们更多建议，帮助大家尽早把钱催收回来。
3、问：易捷能否抛开宜贷把催收回来的款项直接打到借款人个人账户？回复：宜贷、借款人、出借人其实是形成的三方合同，这个三方合同上并没有易捷存在。易捷实际与出借人是没有产生直接关系，而是接受了宜贷（上海易贷网金融信息服务有限公司）的委托合同，由宜贷委托易捷提供服务，也就不能把平台抛开，而且宜贷本身也在提供服务。
有出借人问宜贷为什么会委托易捷来办理抵押权证，是不是易捷把标的债权退给宜贷了？不是的。实质是由宜贷和出借人委托易捷权证人办理了抵押登记，这个权力是受宜贷委托的。
4、问:为什么抵押权证是委托给易捷员工而不是宜贷或是易捷？回复：宜贷展业的地方不只是成都、上海两地，而是全国二十多个城市。大家可以去当地房管局了解，目前能够在房管局办理抵押权证登记的只有银行、保险、信托、融资性担保公司、小贷公司、典当这几类持牌金融机构和个人。宜贷的助贷公司分布在全国，所以宜会委托助贷公司员工来办理这个抵押权证登记。
5、问：以前是易捷员工催收后转账给宜贷，现在为什么是直接回款给宜贷?回复:之前易捷有垫付，易捷员工权证直接收钱，因为一些逾期标要垫付，现在没有垫付了。现在的汇款方式只有三种：一是宜贷合作的支付公司代扣借款人的本息到宜贷的账户分发给出借人；二是借款人直接打款到宜贷公账上，由宜贷进行分配，2月1日之后催收回款全部由宜贷代扣或是宜贷公账回款，易捷不碰出借人本息；三是建议宜贷办理绑定了公账的POS机，未来借款人通过POS机还款至宜贷的公账，这一方式需要宜贷方面做好前期准备。
6、问：易捷目前的资金流怎样?回复：资金流很差。易捷之前全国近2000名员工，员工的社保、公积金、工资等支出按照5000元/人计算，这个成本都在1000万左右，加上办公成本 一个月易捷的成本在一千三百多万，一个月尚且如此，一年的成本大家可以算一下。现在易捷要做的就是控制成本，因此也在大量压缩人员。
7、问：出借人上门要求查标，易捷为什么不配合？回复：没有不配合。希望大家清楚一点：宜贷的助贷公司不止易捷一家，查标之前出借人首先要去宜贷确认身份，然后再根据标号确定是否是易捷服务的借款债权，一旦确定，宜贷会把关联标号和合同号一起给易捷，我们才能进行查询。
易捷欢迎出借人上门查标，近2周也接待了一两百人，同时也造成了大量员工为了配合查标、找资料导致催收工作受到影响。因此我希望出借人能够充分理解，也建议平台每个月设立两三天的集中查标日，这样提升助贷公司的催收效率。
8、问: 易捷杨帆是否已经转移个人资产?回复：大家都知道，我个人目前已经被边控。两周前我曾当着天府新区政府工作人员的面，把个人护照、港澳台通行证全部交给政府。当时还有出借人质疑这些证照是否过期，在确认这些证件有效期到2022年后，他们也确定了我本人不存在国外身份及携款跑路的情况。
9、问: 能否提升易捷催收回款的透明度？回复：我们之前已经跟出借委和平台沟通过，对催收回款进度进行公示，三方也达成了一致意见。只是如今宜贷员工锐减，这个工作进度推进会比较慢。
10、问: 易捷服务宜贷的助贷债权还有多少？回复：截止2019年1月25日，易捷助贷宜贷的未回款余额为31.2亿元，这个数字每天都会减少，我们也跟出借委和平台沟通了，在宜贷人员补充完善之后，会尽快解决这个展示透明度的问题，我也十分希望能够在宜贷给易捷开辟专门的存量数据公示栏，让大家多了解每天催收回款的情况。我们现在是每周都会跟天府新区政府报备相关数据。希望大家一起参与进来，把这个透明的信息披露制度坚持下去，希望平台、助贷机构、出借人达成一致意见。
11、问：易捷未来会不会甩锅?回复：易捷会对自己负责助贷服务的标的负责到底，并对逾期3个月之后的标的进行借款人信息展示。逾期三个月以上的借款人信息，目前已经在人法网上进行公布。在易捷方面不会有任何阻碍和意见，希望大家监督。
我们保证：推荐给宜贷的债权足值、真实，催收到底也是我们的责任，我希望能与更多的出借人达成共识，希望第三方进行监督监管，希望出借人、平台一起努力把出借人的本息催收回款。
12、问：可能出现的最坏情况是怎样的？回复：以我个人的经验，我们做的资产有一定催收难度，可能会造成10%—20%的呆账。因为易捷服务的客户里面，有40%是二次抵押（一抵在银行，二抵推荐给宜贷），如果法诉赢了，但是一抵的银行没有处理好后面也就不好处理了。此外，在易捷服务的抵押资产里面，有很多是客户资质较差的，例如多头借贷可能存在催收上门后，借款人让家中老人出面对接，不利于催收回款，这种现象比较普遍。还有就是抵押房产涉及刑事查封、拆迁等，但这是个案。综合起来会造成呆账在10%—20%，这个周期会是3年、5年甚至更长的时间，但是我们会继续催收、干预，跟出借人和平台一起催回大家的本息。希望大家未来多参与到催收过程中来。
易捷的大门随时为出借人敞开，同时我也希望大家能够理解助贷公司的难处，如果需要查验标的，每月定期集中上门查验，尽量不影响助贷公司员工正常开展催收回款工作。
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