关于10月26日宜贷网与出借人沟通内容通报
尊敬的各位宜友：
大家好！
2019年10月26日上午，17名出借人和平台及助贷公司相关人员在公司进行了交流沟通会，会议就出借人关心的问题以及良性退出过程平台的情况、面临的困难等现实状况进行了深入的沟通；同时会上也有房易贷权证人员和出借人进行了交流也表达了相关诉求，让出借人了解了更多良性退出过程中贷后相关工作，交流会详细情况如下：
时间：2019年10月26日
地点：成都市广电大厦大厦25楼（宜贷网办公室）
参与人员：万大亮、陈伟兵、谢威、李春沛、快乐家园、小奇猫、一个人活、cheke、fai77、JG102687、蕾尔、zhu1306459、zhuzhg、着眼点、飞刀、行者无疆、我出借、NM048456、keqiao111、BK035603、RR867778及4名权证人员
一、出借人关心的问题解答：
1、现场出借人提出：出借人查询到的借款人的提前还款为什么一直不给出借人结清？什么时候才结清？还款的系统还有哪些问题？平台到底截留了多少钱？
平台回复：目前广大出借人最关注的问题就是回款，因为极少部分标的借款人已经结清，但是还未还到出借人手中，大家认为平台在截流，其实平台确实没有截流，暂时未还款标的的情况正好借此次沟通会把相关情况给大家好好说明一下：
1）因为还款系统原因，未能执行的部分标的还款；
平台良性退出之后，陆陆续续还是有不少优质借款人提前结清，由于平台清盘，员工大量离职，助贷公司和平台对接不畅，部分标的借款人还款后平台未及时推送系统进行还款，另有部分标的未催回部分逾期利息，导致实际贷后催收回款金额和系统计算金额有差异，还款的工作人员不知道该情况，执行了还款，由于还款不足额，未能还款成功，但是推送过程原系统程序不可逆，接下来就开始了系统优化。
从3月份至今一共优化成功两次还款系统，第一次优化成功是在5月份，优化成功后也把滞留的2600万元提前结清处理了；由于系统的复杂性，技术采取的是分步骤调整，第一次仅仅调整了还款不足额的情况下的还款，之前推送过还款以及过了最后还款期限的结清标的还是无法处理；然后进行了第二次优化，在7月底，功能上线后处理了滞留结清3000多万元；但是前两次优化并没有解决所有问题，后来了解到，技术是根据调整的难易程度和相关系统影响较小的顺序，先把易调整的进行调整上线，避免数据的错误和影响系统稳定。
第三次系统优化正在进行，也是大家最关心的，这次功能优化主要解决之前因为不足额提交还款被卡住的情况，期间出借人多次提出的詹女士的标的，就属于这种情况，该标的2月20日还款，平台2月25日进行了还款操作，因还款金额不足额未能还款成功，工作人员把当时系统处理还款的记录给相关出借人展示了；在五月份第一次系统优化好之后，该标的还是未能还款成功，工作人员第一时间就此事咨询了相关技术，确实是因为分批优化的系统，暂不支持。
该情况平台目前已高度重视，已经加紧督促技术开发，针对第三次还款系统的优化上线时间，和技术公司沟通确定后，第一时间反馈给大家。同时，前期因为还款不足额被系统卡住的标的明细，出委会和债权监督员已经在论坛公告进行了披露。
平台在退出过程中为了缩减开支，将技术进行了外包，并不是自有团队，另外有还有其它一些预案需要技术处理，比如央行要求所有第三方支付通道停止和p2p的合作，中金支付即将和平台终止合作，技术团队也需要筹备应对方案，平台不想像红X平台一样直接公告由于第三方支付的合作终止，停止给大家提供提现服务，在目前的大环境下怕造成部分出借人的恐慌。
2）部分法诉标的因涉及二次分配的，暂无法进行处理；
目前有个糟糕的情况，有些法诉胜诉拍卖的案子，执行金额已经回到的平台，而且有的已经还给了出借人，但是部分法院要求把这个钱退回去进行二次分配，这个对我们影响较大，大家收到了回款不可能再退回来。虽然只是个别情况，但目前已经发生了多起，也有还款成功的标的被要求退回。
3）工作人员核对数据效率问题；
由于良性退出过程中，员工面临各种压力和风险，人员流动较大，导致在处理核对还款数据的时候效率偏低，还款数据绝不能搞错，这涉及到广大出借人的资金，所以，工作人员的工作效率也有一定的影响，后面平台会加强内部管理，提高工作效率。
请广大出借人放心，平台绝对不会有非法挪用资金，转移资金的情况发生，所有借款人的还款最终都会还到出借人手中，平台会认真履行中介职责，努力做好清退工作。
2、现场出借人提出：我的一个标的2018年2月贷后显示法诉处置中，到现在还没结果，你们是怎么在催收?
平台回复：这个问题我们请助贷公司负责全国贷后催收的陈总给大家讲讲贷后的情况吧。
陈总回复：其实你这个标的我们要具体查查数据看看目前的贷后情况才知道具体的情况，一般情况是这个客户经过前期催收确定无还款意愿了，然后我们法诉部门准备资料对其进行法诉，法诉持续时间很长，各个环节都需要等待，过程中我们还会和借款人持续沟通，争取能达成一些和解，把回款时间尽量缩短。未能达成和解的只能等法院正常走审判程序和处置程序，一般1-2年内完成拍卖结清。部分标的出借人反诉可能存在败诉，或者处置时间延长的可能。我们助贷公司都在尽力处理相关标的。
现场出借人提出：你们现在还有上门催收吗？
陈总回复：现在不敢有上门催收了，之前也给大家分享过，因为打黑扫恶大环境的影响我们多个地方催收团队被迫解散。我给大家分享一个案例，当初我在x城市例行出差监督贷后工作，当天就被全部带到派出所，录指纹抽血，然后对我们讲你们还年轻，换个工作很容易之类的，把拘留的手续都办完，所有员工都给吓坏了，多次这样导致了催收人员流失较为严重。
还有现在有关部门对我们催收这块打击太严厉，比如我们的短信群发系统从9月6日开始被停止，不允许对外发短信，固话呼出一天次数不超过50次，同一号码不得呼出超过三次，要联系借款人，新号没实名制的微信，连续三天加人每天超过15个，会被永久封号，这些限制就像打仗时剥夺了士兵手里的枪。
谢总补充（助贷公司全国法诉负责人）：p2p行业集中爆雷以来，法院对我们这类案子都比较慎重，第一不敢轻易宣判和执行，而且在执行过程中为了规避风险他们会把案子给到公安机关进行审查，查资金来源，有没有套路贷等嫌疑。就在法诉的执行过程中，我们还会面临着抵押物有多道查封，有纠纷的我们也执行不了，第二呢，就是借款人拒不配合执行的，或者是家里有老人的或唯一住房的。等等这些也面临着一些问题，也是执行不了。第三:由于现在经济纠纷的案件比较多，各个法院的都出现执行排队的现象，也需要耐心等待结果。
我手里这份判决书，是昨天刚刚发生的事情，苏州某法院的判决书，判决内容还原了我们广大出借人的出借事实，法院也判决我们胜诉了，房屋也拍卖了，资金就在法院账户里，法院以p2p案子要移交公安机关为由，不把执行款项划拨给我们，并且把相应的权证认定为职业放贷人（该权证名下在诉案子20多笔，名下标的总金额5000万+），大家可以看看这份判决，也可以向该法院法官电话了解情况。
3、现场出借人提出：债转的良性退出基金是什么？
平台回复：良性退出基金就是平台的利息管理费，征求意见中的内容是希望把债转的标的对应的利息提取为平台管理费；
现场出借人提出：平台已经收取了40%之多的管理费，还要新增管理费？
平台回复：管理费确实也是大家比较关心的问题，之前我们测算的管理费是50%，后来降到了40%，其实我们的管理费是严重不足的，我们的标的绝大多数是60期的等额本息，随着还款的深入，第二年第三年等额本息的利息下降比例非常大；还有目前有15亿左右逾期需要法诉的标的，这些标的大概率不会支持利息，之前计划的退出期间的催收及运营费用3.5亿缺口还很大，所以计划将转让标的的未来收益全部归集为管理费，如果这个金额足够，平台也有意愿降低40%的管理费，具体还需根据实际情况进行测算，也欢迎出委会监督员以及广大出借人的后续持续的沟通。
4、现场出借人提出：：平台以后有怎样的回款计划？
平台回复：截止到9月31日，平台累计催收回款9.3亿，回款比例达31%，目前只能保持现有实际状况点对点回款，回款主要看实际的催收情况。
现场出借人提出：现在这个回款速度还不如立案，立案后政府和经侦可以帮忙催收。
平台回复：目前有部分出借人主张立案，认为立案后有政府部门或经侦帮忙催收，我们认为平台发布的债权真实足值，经得起检验的，只是因为目前大环境原因催收回款困难，回款情况低于大家的预期。目前有关部门正在对平台做司法审计，同时平台和助贷公司也在寻求各种办法努力来解决目前的困境，立案本身是不利于催收回款的。由于点对点回款的劣势，部分回款较少的出借人和未偿还本金小于0的出借人确实在积极主张立案。我们希望这类出借人到平台一起沟通后续缓解方案。
现场出借人提出：目前到回款是不是全都回到平台账户去了？我们根本就没有达到31%，连10%都没有。
平台回复：目前的点对点回款，由于大家持有到标的种类及对应借款人质量不一样，导致回款会不均衡，这也是目前点对点最突出到矛盾；我们到回款比例31%是整体平均比例，有一部分人的回款肯定高于31%，我们在坐的20多位出借人肯定有超过31%（现场有一位大姐表示自己回款比例超过了50%，一位大爷也接近平均水平，并表示收到回款和回款比例较高的出借人不敢说话，会被攻击）。确实，由于点对点回款的不均衡造成的回款不均矛盾日益突出，我们也会制定相应的策略来增加回款较少用户的回款。
5、现场出借人提出：目前的债转是不是你们平台和资产端在收啊，谁现在胆子这么大？
平台回复：债转的目的是释放风险，平台是绝不会参与收债，同时也监督助贷公司绝不参与债转相关事宜；有关部门也非常重视平台债转的情况，也要求平台提供了相关债转承接人数据，平台已经把相关数据提供给有关部门，9月份平台在不扩大风险的前提下推出了合格承接人机制，也有不少出借人到平台了解情况面签协议，目前的转让都是他们在承接，我手机里都有他们的手持身份证照片，很感谢这些愿意和平台一起降低风险的出借人，他们的风险承受能力比较强，很多人都在我们的交流群里面，有些人可能大家也比较熟悉（分享了一个合格承接人案例，就不披露了）。
现场出借人提出：目前债转折扣是多少呀？
平台回复：根据债转数据来看，债转折扣与持有标的的质量有关，没逾期标会比逾期的高，房标会比车标、供应链标的高，但是具体折扣一般是双方的自行协商，平台没有定价权。转让页面会有近期成交记录，实在有需求的可以做相关参考，但是平台不建议转让。
6、现场出借人提出：我们出借人和平台什么关系，能不能把权证抵押权拿到我们身上。
平台回复：出借人和平台根据双方签订的委托协议及居间服务协议等文件，属于居间服务关系，关于抵押权更改这个，因为同一套抵押物有很多个出借人，但在房管局只能抵押在一个人名下，故当时委托权证人员办理并抵押在他们名下。就算是现在同一套抵押物只剩下一个出借人，也不能转，因为这需要先解押再抵押，解押一般不需要借款人出面，但抵押需要借款人出面的。若解除抵押，借款人不配合抵押，而出借款项并未收回，那我们就直接丧失抵押权，对出借人风险太高。
此时，现场有四位没有报名的权证人员表示要和平台和助贷公司表达一下诉求，他们有2位是特意从外地到成都。
一位天津的权证人员表示，让我转委托我绝对不干，我的问题公司还没给我解决，做这个工作，我在天津进派出所成了常态；我们一家五口住在一套90平米套二的房子里，我们夫妻住一间，母亲和小孩住一间，我老父亲睡了8年的沙发，今年我想改善居住条件，凑了首付去买房，在办理银行贷款的时候被拒绝了，我跑了大大小小6家银行，都被拒绝，因为名下涉诉案件太多，银行认为我把这个钱拿去放贷了；导致我贷款办不下来，然后在售楼部退订金，扣了我3万块钱，我房子没有买成，还损失3万块，这个损失我找谁来弥补。这些问题公司不给我解决，我坚决不配合。（助贷公司陈总表示，既然来到了成都，你的问题周一我们内部再沟通）。
另一位权证表示因为现在涉诉的案子，我在找其他工作的时候，对方公司查询大数据，直接拒绝我，导致我现在工作都找不到，还被莫名其妙的电话骚扰，现在让我们转委托配合起诉，我的问题没解决我不想配合，我们有两个女同事还因此得上了抑郁症，另一位还被拘留了30多天，想必大家都应该听说过。
我是成都的，目前我被借款人起诉，我们什么都做不了，只知道让我们应诉，江苏的同事被列为了职业放贷人，我们咋办，希望公司解决，不解决问题，我也不会配合。（助贷公司陈总表示，大家的问题周一我们内部再沟通）
7、现场出借人提出：什么时候公布老赖信息？
平台回复：逾期借款人分为有还款意愿的暂时资金紧张的和真实的老赖，现在公布会打乱助贷公司的催收计划，其中还有部分出借人给借款人进行培训来对付平台，后期真实的老赖会在法院认定后会公布并且力求上报征信系统，前期我们已披露的车贷执行终本的借款人信息。
8、现场出借人提出：什么时候上征信?
平台回复： 征信不是单方面想上就能上报的，平台目前已经在积极对接了，并积极和有关部门沟通过，目前还未接到任何指示，后续有相关成果会第一时间通报大家。
二、平台目前状况及困难
1、无监管，退出过程出借人和平台均缺少安全感；
2、点对点回款导致出借人回款不均，部分回款较少出借人情绪较大；
3、大环境影响正常催收，催收员工法律风险较大；
4、法诉环境恶化，法诉困难重重，具体如下：
1）根据2018年公安部、银保监会、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》（银保监发〔2018〕10号）、最高法《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》（法〔2018〕215号）以及部分地市法院建立的职业放贷人目录，规定同一原告在同一基层法院或中级法院管辖内民间借贷诉讼笔数或金额达到一定量后，将认定为职业放贷人。职业放贷人所签订的《借款合同》《抵押合同》均按照无效合同处理，借款合同无效的话，抵押权会被撤销，丧失优先受偿权，出借人只能按不当得利方式诉讼借款人，届时借款利息将无法主张。
2）已向法院提交平台真实出借人的合同及相应信息，多次与承办法官沟通，承办法官认为真实出借人与权证的委托关系证据证明力欠缺，法官认为原告主体不适格，需要对应借款项目全部出借人出具书面委托，在无法出具全部书面委托情况下，法院判决极有可能驳回原告的诉讼请求；
3）权证被诉案件增多，借款人为逃避债务对权证人员提起多种诉讼，造成权证人员恐慌，导致权证人员不配合法诉，担心对自己后续工作和生活产生不利影响；
4）法诉过程中某些法院需要全体出借人出庭应诉，或出具相应的公证委托由受托人应诉，增加了法诉难度；
5）现在各城市律师反映，本案真实出借人已经联系借款人，去借款人公司讨债，并告知被告平台已经清算退出，真实出借人要求被告只偿还本金即可，我们起诉的本金及利息，造成法院对我方支持程度下降；
6）借款人抱团，一起讨论想办法如何应对处理律师的法院诉讼，如何逃避债务，只要有相似案件判决对他们有利，他们会在群内转发，教其他借款人用相同方法应对诉讼中出现的问题。
感谢广大出借人积极参与和监督平台的退出工作，在后面的工作中我们定当全力以赴；同时进一步加强公司管理，提高工作效率，积极督促助贷公司催收回款，欢迎广大出借人积极监督。
请大家相信：宜贷网“坚持到最后一位出借人的最后一分钱回款为止”的初心不改；冯总“让平台良性退出工作在阳光下公平、公正、透明地运行”的承诺不变。
再次感谢广大宜友长期以来对平台的信任与支持！
宜贷网
2019年10月28日
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