高管在线沟通会内容
点融投资 2022-02-17 18:00
尊敬的各位出借人，
本周三，点融CEO罗龙翔与首席服务官李青通过QQ群连线，再次与各位出借人进行了在线沟通，就平台资产情况、催收状况及未来规划等相关问题进行了交流。现将沟通会主要内容进行回顾，以便无暇参与的用户能够了解情况。
Q:
点融平台情况及近日主要工作介绍
点融的出借人，大家好。新年刚过，在这里给大家拜个晚年，祝大家万事如意。接下来我把近期平台在清退过程中的重点工作和资产催收情况给大家讲讲，做一个沟通，并把大家关心的问题和李青总一起和大家一起做个交流。
2021年11月13日平台公布了清退方案。一直以来，点融始终把维护出借人权益放在首要位置，多年来通过电催、仲裁、诉讼等途径，坚持不懈地开展贷后催收工作，期望早日平稳化解平台存量余额。受大环境影响，大家也关注到我们的现金退出通道价格一直走低，很多人都不理解，其实这一切都是和我们的资产质量和催收情况有关系，以至于后期第三方机构放弃了收购我们的债权。
在目前经济环境及行业大环境下，退出工作显得极其复杂，退出过程也无法得到所有出借用户的理解，过程中我们不断在和第三方机构洽谈沟通。也新增了商城等退出渠道来满足出借人的需求，后面也推出了行业比较认可的债权认领方案，供大家选择参考。这个过程中，为了增强和大家的沟通交流，我们高管包括我在内也主动走出去和大家进行面对面的沟通，年前我们去到了北京，接下来我们还会走向更多地方，比如最近我们我们将去到成都和广州等地，也欢迎大家有兴趣和我们沟通的出借人通过APP进行预约报名。
同时，我们也加大了催收的力度，大家在外部的老赖联盟论坛及群里应该也有看到相关点融网催收的信息反馈，稍后会详细和大家交流资产和催收的相关事项，我在这就不做延伸了。
Q:
刚刚提到的退出方案，过程中有不少变化，现在平台有几种退出方案能否详细介绍说明？
我想大家最关注的就是退出的方案。我理解很多人对于产生损失接受不了，也非常不高兴。但是如今整个P2P行业都是存在损失的情况。出借人有愤怒，有不开心或不愉快，但是最后还是要面对现实，冷静下来去思考到底什么样的方式是能够退出的。
要知道怎么退出，首先我们得知道到底钱从哪里来？只有把这个搞明白，大家才真正明白怎么来退出。很多人认为，自己是通过点融网进行出借的，因此点融网要还钱。实际上，点融网只是一个撮合的服务平台，点融网所有的股东基本上都是一些境外的股权投资机构。之前，股东投的几亿美金都用于此前的多轮垫付，如今已经没有剩余的资金，也不可能再要求股东替借款人还款给出借人。
所以目前大家想要收回资金，最可能的来源只有一个，就是借款人能够还钱。但是，这就引申出另一个很实际的情况，很多借款人看到如今行业的情况，存在恶意不还钱的想法。他们只想拖到平台立案，再等3-5年的结案时间，就没有人向他们催收了。借款逾期不还属于民事纠纷，很难进行申诉。
在这种大背景下，最有效的方案就是寻求第三方资产管理公司的介入。当债权转让给他们以后，凭借他们专业的团队，以持债人的身份去通过法律诉讼进行催收，从而让借款人提升还款意愿。这也是我们为什么积极引入第三方，让他们去催收的重要原因。
目前由于三方公司的退出，平台只有商城兑换和属地化债券认领两种方案；商城兑换目前有两家商城进入，一个是“云朵商城”，一个是＂解U商城＂。商城兑换主要是针对小金额出借人，可以根据自身情况选择合适的商品。属地化债券具体原理为出借用户原账户内的全部债权将转让给第三方资管公司，而第三方资管公司将依照出借用户属地信息选择认领的置换后债权转让给出借用户，出借用户持有的置换后债权可继续等待原机构催收或自主催收回款。该方案主要是针对金额较大、且在当地有一定的催收经验和资源的出借人。选择属地化债权认领有以下优势：
1、属地化债权认领后，您将持有完整债权，且该债权为您一人单独持有；
2、您可以自主选择债权所在地，自主管控债权；
3、债权完整后可法诉性强，法服机构更愿意接受委托，为您提供催收或法诉服务，能有效降低诉讼成本，提高诉讼效率。
4、债权具有属地催收资源和律所优势，可选择当地律所提供一对一专业服务，能够提高催收效率，催收效果比现在更好。
Q:
出借人不明白现金退出方案为何要关闭？什么时候能开？
细心的出借人会发现平台在1月30日在APP上关闭了现金退出的通道，这是由于坏账太多，回款情况没有达到三方的预期，最终很遗憾，没能继续合作。我们也在一直积极的协调其他三方公司进场，但依据现有的资产情况，三方公司都有所顾忌，担心收不回来，目前还没有公司进来。逾期率不断恶化导致合作三方压力较大，不愿意再继续收债；现金通道何时能开，暂时不能确定。平台在积极协调寻找愿意合作的资管公司 。
在现金通道关闭的这段时间里有不少出借人表示有现金需求，我们也关注到确实有一些出借人，特别是我们出借人群体中的老年出借人们，多次给平台提出建议，有关部门也关注到了这些出借人的诉求关切，也希望平台针对这些群体出借人给予特殊的通道，我们也在积极和第三方机构协商研究，希望有第三方机构来协助平台帮助到部分出借人，近期应该会有结果。
Q:
目前的回款这么糟糕，点融以前的业务是怎么做的？点融以前的资产是怎么形成的？资产端组成及业务发展模式等情况和大家讲讲。
点融一直紧跟监管要求，坚持做好信息中介的角色，利用技术连接投资者与有贷款需求的个人或企业，提供在线的信息开放服务。当时也是受政策推动，全国P2P平台到处攻城略地，当然点融也不例外。点融各处分公司数量从十几家迅速扩张到上百家，但点融的各地分公司设立都是从事资产端，也就是借款人端拓展服务业务的，并不从事任何资金端业务的。
平台采用线上加线下门店相结合的模式共同把控借款人的风险，这也是为什么点融的借款项目几乎都是小而分散的信贷资产。根据当时我们管理层会议中风控管的工作汇报，当时的审批是有各类熔断机制的。比如以客户申请地为标准计算，如首逾率，以及整体逾期率超过设定熔断要求的，都会直接熔断审批，如果短期内出现骤然升高逾期比例的，内审会立刻介入调查，发现员工违规的，轻则开除，如果违法的，则移交公安机关。但是随着行业被叫停，当时审批标准设定条件发生严重变化，要求借款人提前还款造成非常规性逾期提高。
另外，为了响应监管号召，点融在2018年前后陆续门店关闭，再加上人员流失，无人跟进借款人服务以及催收，逾期问题愈发加重。同时，也是行业问题，出现了有能力也不还的老赖。后来，疫情的出现进一步给借款人带来了现金流的压力。这个是之前审批中无法预判的，也是之前贷后管理未遇见过的。
Q:
现在点融催收到底是个什么样情况，真实的逾期率到底是多少？
现在平台的催收已经进入到了一个极度艰难的阶段，我相信这是整个行业的普遍现象。我们的催收分为自有催收和第三方外包，前期有很多的合作方参与催收，他们都是非常专业的，客户也包括市面上的大多数银行和持牌机构，后面催收形势恶化，催回率逐步下滑，以至于部分第三方都不愿意参与我们的催收。
整体上我们针对不同借款人的逾期情况，会不同的催收手段，主要通过电话催收和司法催收两个方面，但是收效甚微。目前，平台的逾期率已经超过95%了。相对于电话催收，司法催收的惩罚力度更大。但是，受资金支持量、诉讼时效性以及流程的限制，相对于还款情况的恶化速度，案件仲裁诉讼进展要依法进行，即使在能立案的情况下回款最低也需要9-18个月左右的时间才能实现，远水解不了近渴。外加上一些涉案的合作方，像大家都知道的比如夸客，美利车金融，安信资产等被立案的合作方，对资产回收也产生了非常大的影响。
Q:
目前平台催收过程中最大的问题和困难是什么，有没有出借人能帮得到的忙？
首先感谢各位，在P2P整体清退的浪潮下再加上非法放贷入刑和民间借贷司法解释出台，催收的效果本来就大打折扣。而且在催收过程中多地催收人员被抓，被判刑，加大了催收人员的流失速度，严重影响了催收效果，更是助长了借款人逃废债的底气。而且随着平台清退时间越长，借款人恶意逃废债的心理越严重，同时还被反催收联盟误导，还款意愿更加低了。
目前我们催收主要面临以下问题；
1、平台没有新业务，可承担人员工资有限，人员流失严重，人手不足；
2、电话催收言语不能激烈，上门又不符合规定，如之前合肥、开封贷后员工就被公安机关带走，现在无人敢去，也无人可去，只能走法诉；
3、各地借款人都有组织反催收联盟，微信群，QQ群联合抗债，各种理由不还钱，到处向公安机关报案套路贷，我们的法务同事一周都能接到好几份各地法院的传票，本来催收人员就有限，还得抽出一部分人员去各地法院应诉。
4、法诉在P2P法院是不予立案的，个别法院受理但处理案件极为有限，即使拿到判决，等执行的时候又需要很长时间排队，到最后借款人名下资产早已转移，执行难度大；
5、大额资产端被立案，如夸克，美利车立案，这部分资产回款遥遥无期，更是让借款人觉得借款不用还了。
Q:
平台什么时候会被立案？平台立案了回款效果肯定比现在要好？
理性来讲是有这方面的风险的，至于立案了是不是更有利于回款？这个并不一定。从结果看，立不立案并不一定决定回款好坏。我们可以看一下其他平台的一些情况，大家也可以自己去求证。从2018年开始，一共有199家P2P平台被立案侦查，目前没有一家实现本息全回的，回款比例在纯本金10%-30%是常态。
比如小牛在线目前已经立案了，抓了120个人，预期3-5年后回款在1折左右；爱钱进目前已经立案了，不接受负冲提的用户报案，现在还可以打折退出，0.8折现金+部分商品；善林金融立案两年回款16亿，不到1折。
另外，从业务关系看，不立案更有利于退款。不立案，平台在，资产在，有人催收；立案后，平台和资产端被查，没人催收。借款人回款只能靠借款人自觉。 公安机关的法定职责是打击经济犯罪，并非为出借人追债。
从影响面来看。平台被立案，很可能那些本来想还钱的人就赖着不还了。毕竟立案了基本宣告平台死亡。平台陷入困境，有些人还想还钱，但是一旦被立案，借款人肯定不还了。
目前还有人担心不立案，资产是否会被转移。其实，平台的回款账户早已被监管，在现在这个时候没有人敢去动这里面的资金。对于现在的情况，可以说平台经营不善，以及现有疫情的情况下，又有一堆老赖。但是老赖够不上犯罪。我非常理解广大出借人的心情，我也能理解个别出借人要求立案的想法。但整个行业的清退不是你我凭一己之力能够阻挡的，大家都是受害者，我们的最终目的还是为了拿回更多的本金，尽量减少损失，而不是为了赌一口气。
Q:
出借人提出，你们讲了一大堆就是在推卸责任
我知道在这个时候无论我们说什么，可能大家都会觉得在推卸责任，已经没有任何意义了。目前最主要的，也是最关键的，就是怎样可以尽可能把更多的资金回收回来。我也理解，大家之前那么支持点融、信任点融，现在要面对这么大的一个损失，一定非常难接受，但是我们只能说现在这就是实际客观要面临的情况。如果点融真的曾经违规操作挪用大家的资金，可能早就立案了。现在点融还在这里处理逾期回款，说明在点融的出借都是真实借给了借款人的。只是现在因为整个行业的这样一个情况，还有近两年疫情突发的现状下，确实大量借款人都降低了还款的意愿。
整个行业的情况如大家所见，并不是只有点融一家面临这样的处境，实际上，所有投了P2P的客户，绝大多数的损失已经发生了。所以，希望大家能够客观理性看待整个P2P的现状。
Q:
出借人反馈，年前听说北京有高管见面会，其他城市会不会有？
我们前面讲过，年前确实有和北京的出借人见面沟通，我们高管走出去沟通的目的，是为了广泛听取各方的意见和建议，建立平台和出借人更有效的沟通渠道，了解出借人的诉求，也让广大出借人对平台有个更真实的了解。年前我就和平台负责资产端的李总一起在北京见了部分出借人，感觉收获颇多，也了解了一些真实情况。后期我们陆续会在北京、广州、深圳、成都、重庆等一些城市继续组织和出借人的线下见面会，也希望广大出借人积极踊跃报名参加。报名方式和可以拨打我们的官方客服电话或在官方APP里点击高管预约，预约成功后会有专属客户和您对接。
Q:
未来是否有新的方案？
平台现有的兑付方案是根据多方意见共同协商而来，目前整个行业都在清退，资产情况不断恶化，大量逾期债权收不回来。在现有的退出方案基础上，很难再有更好的方案了。到最后能选的方案只会越来越差，不会越来越好。回款越来越差，日常经营还要消耗资金，越到后面资金只会越来越少，可能留在最后的人是相对风险更高的。
Q:
直播的时间马上就要结束了，两位还有什么话要和广大出借人说吗？
罗龙翔：因为行业政策变化，给信任我们的出借人造成了如此重大的损失，我们深表歉意。我知道再怎么道歉，也难以抹平你们心中的愤慨，难以挽回你们的损失，自责和道歉的话我已经说了无数遍了。也感谢广大出借人在清退过程中对平台的理解与支持，我代表平台郑重承诺，我们将一如既往的承担好网络信息中介的职责，同广大出借人坚定的站在一起。坚决不跑路，不推卸责任，尽最大努力，减少出借人的损失。
李青：从行业清退到现在已经两年多了。说真的，包括我在内很多工作人员都筋疲力尽。那么在这个时候说任何抱歉的话，其实也没有太大的意义。我们唯一能做的，就是尽最大努力为大家追回更多的资金，减少损失。对于出借人，不仅是点融的，而是整个P2P的出借人都是一场噩梦。到现在，大家愤怒的情绪、抱怨的情绪并不能实际解决问题，点融真的没有骗过大家一分钱。你们的资金不是被骗走，也不是被投资到不知道的地方去了，而是真真正正借给了很多需要钱的人，只是他们现在因为各种原因没有还款。我衷心希望在这个时候大家尽量理性对待问题，早一天退出、早一天从痛苦中解脱出来。希望大家能够在新的一年里，越来越好。
点融网
2022年2月17日
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